9月24日，第十屆“中國支付清算論壇”在京召開，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在會上表示，當(dāng)前在支付普惠領(lǐng)域存在著“數(shù)字鴻溝”。人民銀行在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過程中一直致力于實(shí)施金融普惠的理念。未來，人民銀行將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識別與認(rèn)證服務(wù)。

穆長春指出，當(dāng)前在支付普惠領(lǐng)域存在著“數(shù)字鴻溝”。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)和寬帶網(wǎng)絡(luò)較弱的地方，一些人群難以享受到數(shù)字金融技術(shù)的好處。智能終端的使用門檻導(dǎo)致不同群體在數(shù)字金融服務(wù)中的獲益能力有所差異，對于有障礙的人群，單純依賴數(shù)字技術(shù)的普惠服務(wù)難以提供便利和高效。同時(shí)，一些定位于當(dāng)?shù)氐闹行°y行和微型金融機(jī)構(gòu)由于科技實(shí)力較弱，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難，無法與大型機(jī)構(gòu)競爭，被迫退出一些細(xì)分和長尾市場。

穆長春還指出，全球約有15億人因無法認(rèn)證身份而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中被邊緣化。雖然生物識別等數(shù)字技術(shù)可提供穩(wěn)定高效的身份識別系統(tǒng)，但也會增加個(gè)人信息相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題，威脅普惠金融的穩(wěn)定發(fā)展。此外，二十國集團(tuán)和國際清算銀行等國際組織都非常關(guān)注當(dāng)前跨境支付中存在的“成本高、效率低、透明度低”等問題。這些問題也與普惠金融工作的推進(jìn)相關(guān)。

“數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展?！蹦麻L春表示，人民銀行在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過程中一直致力于實(shí)施金融普惠的理念。

首先，在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提高支付服務(wù)的可獲取性。數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計(jì)可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾在不需要傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開設(shè)數(shù)字人民幣錢包，有助于提高金融服務(wù)的覆蓋率。人民銀行與運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行無障礙設(shè)計(jì)，優(yōu)化數(shù)字人民幣APP的屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強(qiáng)和內(nèi)容放大功能，提高可訪問性，提供友好的前端交互體驗(yàn)，滿足有障礙人士的需求。

為解決老年人在數(shù)字化時(shí)代不懂和不敢使用電子產(chǎn)品的困境，人民銀行還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品。短期來華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)APP軟錢包，也可以使用可視卡。此外，在通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場景下，公眾可以利用雙離線功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地便捷支付。未來，人民銀行將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可獲取性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識別與認(rèn)證服務(wù)。

其次，在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上致力于降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性。人民銀行不向發(fā)行方收取費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費(fèi)，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營商環(huán)境。為降低支付信息保護(hù)成本，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可追溯”的可控匿名原則，高度重視個(gè)人信息和隱私保護(hù)，以滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)的需求，更好地保護(hù)個(gè)人信息，緩解隱私問題和社會焦慮。

第三，在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提升支付產(chǎn)品的使用效率。結(jié)合數(shù)字人民幣的松耦合銀行賬戶和價(jià)值特征，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率。數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等復(fù)雜支付功能，為普惠金融和綠色金融創(chuàng)新提供支持。例如，數(shù)字人民幣加載單用途預(yù)付卡管理智能合約，有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提高效率、更好地為客戶提供服務(wù)，也有助于解決預(yù)付卡領(lǐng)域存在的挪用資金和侵害消費(fèi)者權(quán)益等問題。

最后，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中維護(hù)支付市場的公平競爭。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機(jī)構(gòu)提供公平的準(zhǔn)入機(jī)會和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場競爭。另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌鲋械臋C(jī)構(gòu)壁壘、工具壁壘和平臺壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣在各場景下的支付，提高零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會福利水平。同時(shí)，數(shù)字人民幣錢包根據(jù)不同維度劃分為不同類型，例如分級限額的不同等級錢包、不同主體開設(shè)的個(gè)人和對公錢包、不同載體的軟硬件錢包、不同權(quán)屬劃分的子母錢包等。

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