自文明誕生以來，人類一直在探索更高效、更方便的支付方式。事實上，中國的貨幣創(chuàng)新一直走在世界前列。
無論是最早鑄造刀幣、布幣還是今天熟悉的環(huán)錢，還是世界上最早的紙幣交子，它們都誕生在中國。在現(xiàn)代經(jīng)濟中，貨幣已成為國家信用認可的央行負債。關(guān)鍵不是它的形式，而是它背后的國家信用。
隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的人開始思考：由于貨幣已經(jīng)成為不同賬戶和終端的信號，是否可以建立像電子郵件這樣的貨幣系統(tǒng)，即電子現(xiàn)金？
這就是數(shù)字人民幣的本質(zhì)——貨幣終于從殼、銀、銅、紙等形式演變?yōu)殡娮蝇F(xiàn)金。
強大的數(shù)字人民幣
數(shù)字人民幣作為電子現(xiàn)金能帶來什么好處？還要從數(shù)字人民幣的特點出發(fā)。
從長遠來看，雖然數(shù)字人民幣背后有國家宏觀戰(zhàn)略，如促進貨幣跨境流動、促進人民幣國際化等，但目前數(shù)字人民幣的定位是國內(nèi)零售支付。在這一定位下，最直觀的價值與數(shù)字人民幣的三個特征有關(guān)——可控匿名性、支付結(jié)算和可編程性。
最熟悉的現(xiàn)金支付，因為它不需要交易雙方的信息，一手支付，一手交付，所需的信息最少，所以現(xiàn)金支付具有最強的匿名性。一旦使用銀行卡支付、第三方支付等手段，將不可避免地留下卡銀行、姓名等信息，這是非匿名的。
數(shù)字人民幣可以通過加密技術(shù)匿名。然而，為了反洗錢，我們必須保留跟蹤大型交易的權(quán)利。兩者的結(jié)合產(chǎn)生了可控匿名：數(shù)字人民幣可以通過軟錢包（數(shù)字錢包）支付，數(shù)字錢包分為4 1類，分別需要不同的身份信息和支付限額。支付限額越高，所需的身份信息就越多。例如，一種錢包沒有支付限額，但開放條件包括手機號碼、身份證、銀行賬戶和現(xiàn)場簽名。
這種多數(shù)字錢包系統(tǒng)使數(shù)字人民幣能夠跟蹤可疑交易，保護小額交易的匿名性。
這種系統(tǒng)設(shè)計也應(yīng)用于冬奧會。例如，由于各種原因，海外團隊可能不愿意開立銀行賬戶，他們可以打開專門為外國人設(shè)計的第五類錢包，無需實名即可通過手機號碼或電子郵件打開。
可編程性是指數(shù)字人民幣可以加載不影響貨幣功能的智能合約，即設(shè)定條件支付功能。例如，針對租金難以監(jiān)管和租戶押金難以退還的問題，深圳農(nóng)業(yè)銀行和華為實施了一個智能合同項目。租戶簽訂合同并支付押金和租金后，資金進入房東賬戶，生成智能合同。租賃到期后，支付條件將觸發(fā)，押金將自動退還給租戶。
另一個例子是，在過去，捐贈者往往無法控制資金的使用和流動，因此人們經(jīng)常質(zhì)疑資金的真實流動。然而，通過數(shù)字人民幣的智能合同功能，可以實現(xiàn)特定群體、特定行業(yè)和特定規(guī)則的準確公益。
支付即結(jié)算的功能使用戶直接與商家進行交易，無需通過發(fā)卡機構(gòu)、收據(jù)機構(gòu)、清算機構(gòu)等角色，大大縮短了支付流程，不僅提高了交易速度，而且降低了商家的成本和效率，這也是數(shù)字人民幣實現(xiàn)包容性金融的基本手段之一。
正是由于這三個特點及其廣泛的應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣逐漸成為數(shù)字時代的新基礎(chǔ)設(shè)施。在1月18日舉行的2021年國家新聞辦公室金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，央行金融市場部主任鄒蘭透露了數(shù)字人民幣試點項目的最新進展。相比之下，數(shù)字人民幣個人錢包的開放速度顯著加快，截至去年6月底，僅超過2087萬，截至去年10月22日，已上升至10月22日.4億。截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景數(shù)量、個人錢包累計數(shù)量和交易金額均有增加。
2022年初，數(shù)字人民幣(試點版)App 的正式推出也帶來了使用熱潮。據(jù)多款主流手機 介紹App 商城數(shù)據(jù)顯示，截至1月17日，數(shù)字人民幣（試點版）App 下載量已超過 2000 萬次，比上線前幾天下載量幾乎翻了一番?？梢哉f，官方App正式推出顯著降低了用戶獲取數(shù)字人民幣的門檻，為數(shù)字人民幣的全面推廣奠定了基礎(chǔ)，有助于繼續(xù)擴大試點范圍。覆蓋的用戶和錢包數(shù)量將迎來新一輪的增長，這是數(shù)字人民幣普及的又一里程碑。
數(shù)字人民幣的本質(zhì)
隨著數(shù)字人民幣的全面試點，也存在許多誤解，如將數(shù)字人民幣與加密貨幣和第三方支付混淆。
數(shù)字人民幣的英文名Digital Currency/Electronic Payment（DC/EP），即數(shù)字貨幣和電子支付。
所謂的數(shù)字貨幣是指數(shù)字形式的人民幣。事實上，為了實現(xiàn)人民幣的數(shù)字化，問題包括匿名性、雙重支付、可篡改性等。為了解決這些問題，數(shù)字人民幣引入了盲簽名、不對稱加密技術(shù)等前沿密碼技術(shù)。
這些技術(shù)巧妙地結(jié)合在一起，有近年來非常熱門的區(qū)塊鏈技術(shù)和比特幣。這是區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)——一個技術(shù)包，包實際上是已經(jīng)成熟的密碼技術(shù)。

雖然底層技術(shù)是重疊的，但與比特幣等加密貨幣不同，與一些游戲和社區(qū)中的虛擬貨幣不同，數(shù)字人民幣的背后是國家信用。當然，客觀上也必須承認，正是區(qū)塊鏈之父中本巧妙地結(jié)合了這些技術(shù)，建立了分散的電子會計系統(tǒng)區(qū)塊鏈，大大加快了技術(shù)的應(yīng)用和實施，最終使人民幣數(shù)字化成為可能。
數(shù)字人民幣定義的第二部分是電子支付。數(shù)字人民幣作為一種電子支付手段，與微信、支付寶等第三方支付完全不同。數(shù)字人民幣的本質(zhì)是貨幣，錢包里的錢；第三方支付本質(zhì)上是一個錢包。數(shù)字人民幣可以通過第三方支付平臺進行交易，就像許多平臺增加了數(shù)字人民幣的選項一樣。
此外，數(shù)字人民幣目前的定位是國內(nèi)零售支付，其貨幣之花的定位如下圖所示，不同于現(xiàn)金、存款、加密貨幣和虛擬貨幣，是央行發(fā)行的數(shù)字、廣泛、點對點技術(shù)、零售支付場景、無息貨幣。
一個證據(jù)是，央行金融市場部主任鄒蘭最近表示，下一步，中國人民銀行將按照國家十四五規(guī)劃，繼續(xù)穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，進一步深化零售交易、生活支付、政府服務(wù)試點使用數(shù)字人民幣，數(shù)字人民幣研發(fā)試點服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活，讓更多的企業(yè)、個人能感受到數(shù)字人民幣的價值，充分激發(fā)行業(yè)各方的熱情。
全面落地數(shù)字人民幣
由于數(shù)字人民幣定位為國內(nèi)零售支付，為了讓數(shù)字人民幣迅速被市場接受，最需要的是選擇合適的場景。
幸運的是，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，建立了幾乎覆蓋整個場景的零售支付系統(tǒng)，為數(shù)字人民幣的推廣提供了大量的應(yīng)用場景。目前，一個清晰的生態(tài)系統(tǒng)正在逐步建立。
例如，騰訊和阿里巴巴作為中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，直接參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)實驗。在數(shù)字人民幣生態(tài)中，它更注重底層技術(shù)和支持平臺。
京東的角色更加多樣化。在參與技術(shù)平臺的同時，也在C端和B同時發(fā)力C京東將數(shù)字人民幣錢包引入京東APP；在B最后，京東試點利用數(shù)字人民幣為公司員工支付工資，利用數(shù)字人民幣智能合同和實時結(jié)算的技術(shù)和特點，促進企業(yè)間數(shù)字人民幣的支付應(yīng)用。
央行數(shù)字人民幣研發(fā)試點服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活基調(diào)，決定最適合冷啟動階段，培養(yǎng)用戶數(shù)字人民幣使用習(xí)慣，無疑是小高頻日常消費場景，日常消費場景最多，無疑是美團。
依靠6.7億年交易用戶，830萬活躍商戶，年平均交易量34.4.美團涵蓋了用戶吃、喝、住、旅、購、娛等線上零售、線下吃、喝、住、行的全場景，是服務(wù)中國消費者日常生活的首選平臺。在眾多場景中，外賣是目前規(guī)模最大、頻率最高的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，最有利于培養(yǎng)數(shù)字人民幣的使用習(xí)慣。根據(jù)美團2021年第三季度的業(yè)績報告，餐飲外賣日均交易量達到4360萬筆。
美團作為排頭兵，在2021年至今的數(shù)字人民幣應(yīng)用試點中，已有三次先進的試點活動。
第一步：開放第一個數(shù)字人民幣碳中和試點項目。具體來說，參與活動的用戶可以獲得數(shù)字人民幣紅包，并獲得數(shù)字人民幣低碳紅包獎勵。
第二階：食品、飲料、住房和交通的全低碳活動。將綠色低碳擴展到食品、飲料、住房和交通。只要是在美團平臺上進行的綠色低碳消費行為，就可以獲得一定的數(shù)字人民幣紅包獎勵。
第三階段：外賣和蔬菜購買場景接入數(shù)字人民幣。在第一階段和第二階段，用戶通過參與活動獲得數(shù)字人民幣紅包獎勵，然后使用數(shù)字人民幣紅包進行消費。在這個階段，數(shù)字人民幣正式成為與美團支付和微信支付并列的支付選項。用戶可以通過交換和交換獲得數(shù)字人民幣，并在美團外賣、蔬菜購買等日常高頻生活場景中使用數(shù)字人民幣支付。
通過這三個階段，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景和規(guī)模得到了極大的擴大和提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月，美團數(shù)字人民幣碳中和試點活動已經(jīng)推出3個多月，吸引了810多萬用戶注冊，其中200多萬用戶下載并開立了數(shù)字人民幣個人錢包。
但美團不僅僅是這三個階層。數(shù)字人民幣(試點版)加速普及App在持續(xù)的繁榮中，美團正在為數(shù)字人民幣提供更豐富、更全面的應(yīng)用場景。在外賣、蔬菜購買、自行車、電影、首選團體購買、商店餐飲、出租車、運動健身、家庭等日常生活場景中，數(shù)字人民幣支付渠道相繼開放，美團平臺正在實現(xiàn)用戶日常生活場景的數(shù)字人民幣全覆蓋。數(shù)字人民幣在用戶日常生活中的普及和演變值得期待。
在整個場景探索階段，美團擁有最大的生活服務(wù)平臺 最完整的日常消費場景 最大規(guī)模、最高頻率的數(shù)字人民幣試點場景，數(shù)字人民幣、用戶生活和日常消費場景背后的大量小企業(yè)緊密聯(lián)系，激發(fā)數(shù)字人民幣服務(wù)實體經(jīng)濟和人民生活的價值，成為數(shù)字人民幣與實體經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)，促進數(shù)字人民幣發(fā)展的重要互聯(lián)網(wǎng)加速器，以及消費者使用數(shù)字人民幣的第一個入口。

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