數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)工程
數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已成為一個(gè)重要的突破開展數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)是十四五規(guī)劃的重要事項(xiàng)之一，也是2021年政府工作報(bào)告中的重點(diǎn)工作。京東集團(tuán)副總裁、京東科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光指出，整個(gè)數(shù)字貨幣試點(diǎn)和未來推廣應(yīng)用實(shí)際上是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)工程，與數(shù)字社會和數(shù)字政府的建設(shè)水平密切相關(guān)，與支付技術(shù)和云基礎(chǔ)設(shè)施密不可分。
中國的數(shù)字人民幣研發(fā)方面起步較早，從2014年到2020年公開測試做好了充分準(zhǔn)備。自2020年10月以來，數(shù)字人民幣已在深圳、蘇州、北京、成都等地進(jìn)行了多輪公開測試，后續(xù)試點(diǎn)城市有可能繼續(xù)擴(kuò)大其容量。下一步，在進(jìn)一步驗(yàn)證安全、穩(wěn)定性和連續(xù)性的前提下，盡快在全國范圍內(nèi)進(jìn)行大規(guī)模公開測試，在成熟條件下正式發(fā)行數(shù)字人民幣，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化貨幣和支付系統(tǒng)，更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代人們對美好生活的迫切金融需求。
阿里巴巴無疑是國內(nèi)移動支付市場的先驅(qū)，其移動支付平臺--支付寶受益于其作為中國最大的電子商務(wù)平臺的支持，支付寶曾在移動支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位。隨后，隨著騰訊在社會領(lǐng)域的巨大規(guī)模，騰訊也開始為移動支付做出努力，最終形成了兩個(gè)支付寡頭壟斷的局面。與以往的移動支付寶和微信不同，數(shù)字貨幣既是貨幣，也是支付工具。支付寶和微信只是支付渠道。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春認(rèn)為，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施和錢包，數(shù)字人民幣是支付工具和錢包內(nèi)容。在電子支付場景下，微信和支付寶的錢包里裝著商業(yè)銀行存款貨幣。數(shù)字人民幣發(fā)行后，您仍然可以使用微信和支付寶進(jìn)行支付，但錢包中的內(nèi)容增加了央行的數(shù)字人民幣。

國海證券研究報(bào)告顯示，與電子支付相比，央行數(shù)字貨幣具有壁壘低、成本低、安全性高的比較優(yōu)勢，可以解決電子支付無法解決的諸多痛點(diǎn)。一方面，數(shù)字貨幣將有效促進(jìn)國內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低成本，提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率；另一方面，央行數(shù)字貨幣將重塑國際結(jié)算體系，是人民幣國際化的重要工具。數(shù)字人民幣定位于M0而非M1和M2.法律補(bǔ)償是對現(xiàn)有貨幣體系的有效補(bǔ)充?；谏鲜鰯?shù)字人民幣的到來，或預(yù)示著人民幣3.時(shí)代正式拉開帷幕。
1.數(shù)字人民幣的浩瀚星星
京東科技集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光認(rèn)為，數(shù)字貨幣具有廣闊的應(yīng)用前景，包括央行-商業(yè)銀行的應(yīng)用前景也包括商業(yè)銀行-公共應(yīng)用前景。商業(yè)銀行-數(shù)字貨幣可用于公共場所C端、B端和G如小額零售支付、數(shù)字票據(jù)、企業(yè)支付、政府補(bǔ)貼和消費(fèi)券支付等。也可用于跨境支付場景。C例如，央行數(shù)字貨幣可用于資本服務(wù)、金融管理和貸款等金融活動，以及支付和購物等生活服務(wù)。與其他央行數(shù)字貨幣相比，中國央行數(shù)字貨幣的一個(gè)顯著特點(diǎn)是在政府的領(lǐng)導(dǎo)下不斷擴(kuò)大和測試數(shù)字貨幣的使用。B例如，數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景涉及支付、信貸服務(wù)、供應(yīng)鏈金融和保險(xiǎn)等領(lǐng)域，具有廣闊的應(yīng)用前景。
2.數(shù)字人民幣的未來是可預(yù)見的
數(shù)字人民幣的短期挑戰(zhàn)將主要集中在場景端。數(shù)字人民幣專注于零售場景，但現(xiàn)有的移動支付手段基本滿足了這些場景的需求，因此迫切需要探索合適的潛在場景或與深度消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。在技術(shù)、場景和服務(wù)能力方面，場景整合能力尤為關(guān)鍵。場景需要融入普通人的食品、服裝、住房、交通，也需要參與數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)企業(yè)，具有競爭力的核心產(chǎn)品和自身生態(tài)，發(fā)揮深度產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，通過開放連接平臺模式，利用數(shù)字技術(shù)手段，服務(wù)實(shí)體企業(yè)產(chǎn)業(yè)金融需求、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級需求、個(gè)人金融需求。
商業(yè)銀行是數(shù)字人民幣運(yùn)營的重要組成部分。從國有銀行、股份制銀行到民營銀行，都加入了試點(diǎn)項(xiàng)目，不斷豐富應(yīng)用場景。2020年12月，中國銀行在北京冬奧會試點(diǎn)項(xiàng)目中展示了徽章、手鐲、手表等可穿戴形式的數(shù)字人民幣錢包。2021年1月初，郵政儲蓄銀行在上海同仁醫(yī)院展示了數(shù)字人民幣視覺卡。最近，中國農(nóng)業(yè)銀行率先在深圳的一些分行推出ATM數(shù)字人民幣存取現(xiàn)金功能。隨后，中國工商銀行深圳分行推出數(shù)字人民幣個(gè)人錢包申請渠道。
3.數(shù)字人民幣與金融科技公司的生態(tài)融合
顯然，銀行不能滿足所有場景的需求，需要更多消費(fèi)場景的技術(shù)公司的幫助，以更好地改善試點(diǎn)城市的用戶體驗(yàn)。除了數(shù)字人民幣發(fā)行二元系統(tǒng)中的央行和指定的商業(yè)銀行外，一些科技企業(yè)也聚集在一起。
JD.COM科技、美團(tuán)、滴滴、中國銀聯(lián)、華為、拉卡拉等科技巨頭都出現(xiàn)在相關(guān)測試中。特別是JD.COM科技集團(tuán)科技服務(wù)提供商，深入?yún)⑴c了蘇州、北京和成都的數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目。從在線和離線消費(fèi)場景建設(shè)到收據(jù)系統(tǒng)改造，從數(shù)字人民幣預(yù)訂抽簽到后臺系統(tǒng)訪問試點(diǎn)銀行。一方面，它為六家運(yùn)營機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，包括工業(yè)、農(nóng)業(yè)、中國、建設(shè)、交通和郵政儲蓄，并幫助企業(yè)改造和升級收銀機(jī)，并提供與現(xiàn)有支付方式一致的數(shù)字人民幣支付體驗(yàn)。一方面，它為試點(diǎn)城市的用戶提供了豐富的在線和離線數(shù)字人民幣消費(fèi)場景，如在京東五星級電器、京東家電店、京東計(jì)算機(jī)數(shù)字實(shí)體店等離線商店消費(fèi)。
數(shù)字人民幣可能會給金融科技公司帶來創(chuàng)新的土壤和重要的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字人民幣從根本上數(shù)字化了資金，也就是說，人民幣可以從發(fā)行、流通、存儲、投資、跨境流動等各個(gè)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)，為金融科技公司利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算甚至物聯(lián)網(wǎng)鏈接和處理數(shù)據(jù)開辟了最后一公里。
金融科技創(chuàng)新為數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通提供了金融基礎(chǔ)設(shè)施保障和技術(shù)支持，使數(shù)字人民幣的創(chuàng)建在技術(shù)上可行。
由于京東科技等綜合技術(shù)服務(wù)提供商的支持，數(shù)字人民幣試點(diǎn)將暢通無阻。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)之間，在場景和金融之間建立橋梁，在場景著陸層面與人民密切相關(guān)，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支持。

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