近日，艾瑞咨詢發(fā)布了《2021年中國數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告》（以下簡稱《報告》），分析了數(shù)字人民幣對于上下游生態(tài)的影響。

如何影響商業(yè)銀行： 數(shù)字人民幣成為商業(yè)銀行重要的獲客途徑，推動業(yè)務數(shù)字化轉型升級，催生同業(yè)競爭協(xié)作新機會。根據(jù)《報告》，指定運營商業(yè)銀行將有望通過數(shù)字人民幣生態(tài)場景建設，使被第三方支付機構占據(jù)的C端用戶流量重回銀行體系。數(shù)字人民幣的推廣也將提升銀行線上業(yè)務規(guī)模的占比，雖然會對傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點業(yè)務帶來沖擊，但同時也將節(jié)省大量的現(xiàn)金運營管理成本，并衍生出新的盈利增長點。此外，數(shù)字人民幣錢包與銀行傳統(tǒng)業(yè)務的聯(lián)合運營也將催化出新的業(yè)務模式，并從數(shù)據(jù)安全、風險管理的角度對商業(yè)銀行的數(shù)字治理能力提出更高要求。

如何影響第三方支付機構： 數(shù)字人民幣助力拓展C端、B端業(yè)務范圍，場景建設為關鍵核心，第三方支付機構機遇與挑戰(zhàn)共存。盡管數(shù)字人民幣與第三方支付在概念上不屬于同一維度，但實際推廣中支付終端與支付體驗上的重合，將使數(shù)字人民幣為第三方支付機構帶來諸多機會與影響。目前尚不清楚數(shù)字人民幣交易的服務費用具體分配比例，將通過市場化機制決定。

如何影響清算機構： 《報告》指出，數(shù)字人民幣支付即結算的特性，使債權轉移直接在商戶和消費者之間完成，打破了原有支付產業(yè)鏈的清算邏輯。短期來看，數(shù)字人民幣不會對現(xiàn)有的基于賬戶的清結算體系帶來較大沖擊，電子支付仍然是主流方式。試點過程中，清算機構的角色尚不明確，未來可能承擔的職能包括數(shù)據(jù)接口服務、跨系統(tǒng)間清算服務、銀行賬戶與數(shù)字人民幣錢包間的跨行轉移等。

如何影響技術服務商： 《報告》認為，數(shù)字人民幣的發(fā)行流通將推動參與機構進行軟硬件系統(tǒng)改造，對核心技術企業(yè)帶來重大利好。

數(shù)字貨幣系統(tǒng)搭建：中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的核心技術路徑由國有技術團隊自主研究，可能會產生與社會企業(yè)合作開發(fā)機會，涉及數(shù)據(jù)處理、加密認證、安全技術等模塊建設，頭部核心技術企業(yè)有望參與到數(shù)字貨幣系統(tǒng)的建設中。

軟硬件系統(tǒng)改造升級：銀行、第三方支付機構以及社會企業(yè)自身賬戶系統(tǒng)需要針對支付、轉賬、代發(fā)代繳等場景新增適配數(shù)字人民幣錢包的模塊。數(shù)字人民幣的推行將持續(xù)帶動相關IT解決方案需求增長，包括業(yè)務類解決方案、管理類解決方案、渠道類解決方案等，同時支付系統(tǒng)也需設置運營商接口，產生軟硬件基礎設施升級改造需求。

終端機具新建改造：智能手機、POS機、ATM機等支付終端設備將新增數(shù)字人民幣支付功能，并基于雙離線支付進行改造升級。可以研發(fā)改造多種可穿戴硬件設備，以滿足不同群體的需求，避免出現(xiàn)"數(shù)字鴻溝"。此外，NFC支付、生物識別支付有望通過數(shù)字人民幣的推廣流通迎來新的商機，并中國銀行保險報網(wǎng)蘇潔

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