原標(biāo)題：15樓財(cái)經(jīng)|央行穆長(zhǎng)春：數(shù)字人民幣將推動(dòng)金融普惠

9月24日，在第十屆中國(guó)支付清算論壇上，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春表示，目前在支付普惠領(lǐng)域還存在著“數(shù)字鴻溝”，而數(shù)字人民幣其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展。

穆長(zhǎng)春介紹稱，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)過(guò)程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。

一是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性。

數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計(jì)，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開(kāi)立數(shù)字人民幣錢(qián)包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率；央行聯(lián)合運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行無(wú)障礙設(shè)計(jì)，優(yōu)化了數(shù)字人民幣APP屏幕閱讀器、語(yǔ)音助手、對(duì)比度增強(qiáng)和內(nèi)容放大功能，提升可訪問(wèn)性，提供友好的前端交互體驗(yàn)，滿足有障礙人士的需要。為緩解老年人在數(shù)字化時(shí)代面臨的不會(huì)用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來(lái)華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)APP軟錢(qián)包，也可以使用可視卡。另外，對(duì)于通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場(chǎng)景，公眾可以依托雙離線功能，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付。未來(lái)，央行將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識(shí)別與認(rèn)證服務(wù)。

二是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上致力降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性。

央行不向發(fā)行層收取費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費(fèi)，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。在降低支付信息保護(hù)成本方面，針對(duì)公眾使用移動(dòng)支付所付出的隱私成本過(guò)高的問(wèn)題，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，以滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求，更好地保護(hù)個(gè)人信息，緩解“隱私悖論”及社會(huì)焦慮。

三是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提升支付產(chǎn)品使用效率。

結(jié)合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價(jià)值特征，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率；數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，為“三農(nóng)”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。比如，數(shù)字人民幣加載單用途預(yù)付卡管理智能合約，有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提高效率、更好服務(wù)客戶，也有助于解決預(yù)付卡領(lǐng)域存在的挪用資金，侵害消費(fèi)者權(quán)益等行業(yè)痼疾。今后，數(shù)字人民幣將積極對(duì)外賦能，充分發(fā)揮社會(huì)各界參與方的積極性和創(chuàng)造性，探索社會(huì)主體共同參與、競(jìng)爭(zhēng)選優(yōu)的可持續(xù)發(fā)展模式，滿足最廣泛用戶群體和最豐富場(chǎng)景的金融服務(wù)產(chǎn)品需求。

四是在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中維護(hù)支付市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)；另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌?chǎng)中的機(jī)構(gòu)壁壘、工具壁壘和平臺(tái)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場(chǎng)景支付，提升零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會(huì)總福利水平。同時(shí)，根據(jù)不同的維度劃分，數(shù)字人民幣錢(qián)包有各種不同的類型，比如分級(jí)限額的不同等級(jí)錢(qián)包、不同主體開(kāi)立的個(gè)人和對(duì)公錢(qián)包、不同載體的軟硬件錢(qián)包、不同權(quán)屬劃分的子母錢(qián)包等等。通過(guò)這些錢(qián)包組合，形成了數(shù)字人民幣的錢(qián)包矩陣體系，為各類市場(chǎng)機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化的支付產(chǎn)品帶來(lái)更大的創(chuàng)新空間，滿足市場(chǎng)主體多場(chǎng)景、差異化、特色化金融創(chuàng)新需求。

文/北京青年報(bào)記者程婕

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