本文核心數(shù)據(jù)包括第三方支付交易規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模。

自從數(shù)字人民幣推廣以來(lái)，針對(duì)其對(duì)第三方支付行業(yè)的影響有著不同的觀點(diǎn)。然而，數(shù)字人民幣的發(fā)行并不意味著第三方支付會(huì)消失，因?yàn)樗鼈冊(cè)诙x上存在本質(zhì)的區(qū)別。

數(shù)字人民幣是法定貨幣，定位為M0，通俗來(lái)說(shuō)就是“錢(qián)”。而第三方支付是支付平臺(tái)，可以看作是“錢(qián)包”。盡管兩者概念不同，但由于終端體驗(yàn)相似，容易產(chǎn)生混淆。

為了區(qū)分二者，我們可以從支付體系的角度來(lái)進(jìn)行比較。具體來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣在安全性、便捷性和費(fèi)用成本方面具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

數(shù)字人民幣的核心安全技術(shù)保證了隱私和交易的安全性。央行數(shù)字貨幣具有無(wú)限法償性，應(yīng)能夠代表國(guó)家信用，并能夠?qū)崿F(xiàn)安全存儲(chǔ)、安全交易和匿名流通等目標(biāo)。據(jù)悉，我國(guó)數(shù)字人民幣的相關(guān)安全技術(shù)已經(jīng)在專利階段。

數(shù)字人民幣的支付即結(jié)算，與銀行賬戶的聯(lián)系較松散，可以通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，無(wú)需經(jīng)過(guò)銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)支付即結(jié)算。

此外，數(shù)字人民幣目前不收取服務(wù)費(fèi)，與實(shí)物人民幣的管理方式相同。人民銀行不向指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費(fèi)用，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費(fèi)用。

相比之下，從2016年開(kāi)始，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，雖然有一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度，但對(duì)于大額提現(xiàn)來(lái)說(shuō)仍然是相對(duì)較高的成本，而商戶承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)更高。全球第三方支付系統(tǒng)PayPal對(duì)中國(guó)商戶的交易費(fèi)率更是達(dá)到了3.5%。雖然數(shù)字人民幣與第三方支付在概念上完全不同，但從支付體系的角度來(lái)看，數(shù)字人民幣擁有自身的數(shù)字錢(qián)包，交易更便捷，成本更低。

雖然數(shù)字人民幣在安全性、便捷性和成本方面具有優(yōu)勢(shì)，但目前仍依賴于第三方支付市場(chǎng)和技術(shù)。第三方支付市場(chǎng)擁有龐大的用戶基礎(chǔ)和交易量，并且在“錢(qián)包”相關(guān)技術(shù)方面更加成熟。

首先，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到8.72億人。其中，數(shù)字人民幣個(gè)人錢(qián)包的用戶數(shù)量只有2087萬(wàn)人，相對(duì)于接近9億人的網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣的用戶規(guī)模可以說(shuō)是很小的一部分，未來(lái)還有擴(kuò)張的空間。

其次，自2013年以來(lái)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，即使在2020年這樣特殊的年份，整體仍保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而2021年上半年，我國(guó)第三方支付交易規(guī)模接近150萬(wàn)億元，市場(chǎng)交易量巨大，而數(shù)字人民幣的交易規(guī)模同期僅為345億元。

此外，從支付系統(tǒng)技術(shù)成熟程度來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)可以利用自身的技術(shù)積累，為數(shù)字人民幣提供錢(qián)包開(kāi)發(fā)服務(wù)。數(shù)字人民幣的兌換、支付和管理等都需要數(shù)字錢(qián)包的支持，因此錢(qián)包在數(shù)字人民幣的支付體系中起著關(guān)鍵作用。

綜上所述，數(shù)字人民幣與第三方支付并不存在沖突或矛盾，它們是完全不同的概念，只是在支付體系上有一定的交集。數(shù)字人民幣的支付體系具有安全性、便捷性和低成本的優(yōu)勢(shì)，而第三方支付體系則擁有成熟的錢(qián)包技術(shù)、龐大的用戶基礎(chǔ)和交易量。未來(lái)，數(shù)字人民幣的發(fā)展離不開(kāi)第三方支付體系的技術(shù)和市場(chǎng)，而同時(shí)，第三方支付體系也可以借助數(shù)字人民幣的發(fā)展轉(zhuǎn)變商業(yè)模式，并進(jìn)行技術(shù)遷移。

以上數(shù)據(jù)參考自前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的《中國(guó)數(shù)字人民幣行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》。同時(shí)，前瞻產(chǎn)業(yè)研究院還提供產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)研究、產(chǎn)業(yè)鏈咨詢、產(chǎn)業(yè)圖譜、產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、園區(qū)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)招商引資、IPO募投可研、IPO業(yè)務(wù)與技術(shù)撰寫(xiě)、IPO工作底稿咨詢等解決方案。

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