1、什么是金融包容性，為什么重要？
金融包容性意味著個人和企業(yè)可以以負(fù)責(zé)任和可持續(xù)的方式獲得有用和負(fù)擔(dān)得起的金融產(chǎn)品和服務(wù)——交易、支付、儲蓄、信貸和保險。 (世界銀行)
金融產(chǎn)品和服務(wù)對每個人都能參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增長，增強(qiáng)韌性至關(guān)重要。當(dāng)涉及 時Covid-后者與個人、家庭和中小企業(yè)特別相關(guān)，如外部沖擊或氣候變化。
然而，許多人，特別是發(fā)展中國家，被排除在金融體系之外，無法或有限地獲得基本的金融服務(wù)。
世界上約有17億人無法獲得金融服務(wù)，特別是在發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)體和新興經(jīng)濟(jì)體（世界銀行）。
世界上沒有銀行賬戶的成年人（Global Findex，2017）
2、普惠金融的區(qū)塊鏈機(jī)會是什么？
區(qū)塊鏈最初是一種不需要中介的分散技術(shù)，使用智能合同自動點(diǎn)對點(diǎn)（P2P）然而，在金融方面，我們必須區(qū)分兩種基于區(qū)塊鏈的解決方案：
DeFi：完全分散的金融只使用 DLT 代碼的力量提供沒有中介(如銀行)的金融服務(wù)
CeFi：集中金融也使用加密貨幣，特別是新的金融技術(shù)公司或傳統(tǒng)銀行，試圖在分散的加密世界和我們的傳統(tǒng)金融體系（包括法定貨幣）之間架起橋梁。
DeFi 和 CeFi 都有包容性金融體系的優(yōu)勢，但有時程度不同?？紤]到差異，加密金融體系可能對解決各種問題的金融包容性產(chǎn)生巨大影響。
開放訪問：在一些國家，金融機(jī)構(gòu)的地理訪問受到限制，特別是在沒有當(dāng)?shù)劂y行基礎(chǔ)設(shè)施的不發(fā)達(dá)和偏遠(yuǎn)地區(qū)。加密貨幣，DeFi 和 CeFi 可以通過互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)訪問。
身份識別和 KYC：在傳統(tǒng)金融中，人們需要個人文件(身份證、護(hù)照、收入證明等)來滿足 KYC（了解您的客戶）需要開立銀行賬戶或獲得信用。對于缺乏有效身份證明的人，如難民或生活在沒有全國身份證明的國家，這往往是一個不可逾越的障礙。加密錢包和 DeFi 解決方案不需要傳統(tǒng)的身份識別(大多數(shù) CeFi 相反的解決方案)，所以任何人都可以訪問。
費(fèi)用低：DeFi(部分是 CeFi）解決方案的成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品（如銀行賬戶或信用卡）。通常，窮人負(fù)擔(dān)不起傳統(tǒng)的銀行費(fèi)用。尤其是個人匯款支持家庭回國的匯款。比特幣交易（在閃電網(wǎng)絡(luò)上，第二層擴(kuò)展解決方案）的成本僅為 1 美元，而西聯(lián)匯款有時超過 30% 。
快速交易：即使轉(zhuǎn)移到另一個大陸，加密貨幣交易也需要幾秒到幾分鐘才能轉(zhuǎn)移到另一個錢包。信用卡交易可能需要幾天的時間來處理，匯款支付的時間甚至更長。
信任: 在沒有穩(wěn)定金融體系或政府的國家，人們往往不信任金融機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品。DeFi 和加密貨幣(信任代碼和共識機(jī)制)除傳統(tǒng)金融系統(tǒng)(信任中央銀行和銀行)外，可能是 CeFi(信任加密公司)替代品。
在隨后的用例中，基于區(qū)塊鏈的普惠金融解決方案的這些優(yōu)勢尤為明顯。
數(shù)字支付/匯款：基于區(qū)塊鏈的解決方案和加密貨幣交易更便宜、實(shí)時且無需許可（僅限 DeFi）。對于數(shù)字支付，除了比特幣等加密貨幣外，央行的數(shù)字貨幣（CBDC）穩(wěn)定貨幣也可以發(fā)揮重要作用。加密貨幣雖然分散、無擔(dān)保、無監(jiān)管，但 CBDC 恰恰相反(受監(jiān)管、集中、中央銀行/國內(nèi)貨幣支持)。穩(wěn)定貨幣(如 USDT Tether）它是分散的，不受監(jiān)管，但與另一種貨幣有關(guān)。
儲蓄/投資：對于沒有銀行賬戶的人，儲蓄通常不安全地儲存在現(xiàn)金或?qū)嵨镔Y產(chǎn)中。DeFi / CeFi 解決方案或存儲在加密貨幣中的價值可能是一個更安全的選擇。此外，分散的投資產(chǎn)品可能無法通過投資產(chǎn)品（如質(zhì)押、NFT、賺錢的人用游戲賺錢。
信用/貸款：在傳統(tǒng)的信用系統(tǒng)中，評分模型（例如基于正式收入和信用記錄）決定人們是否有資格獲得貸款。加密支持的借貸，特別是 DeFi 貸款項(xiàng)目可以通過點(diǎn)對點(diǎn)交易提供貸款訪問，并根據(jù)自動化協(xié)議促進(jìn)從抵押品到利息的元素。

3、加密貨幣有兩面性
在討論金融包容性和區(qū)塊鏈時，除了有希望的機(jī)會外，還必須考慮一些風(fēng)險和負(fù)面因素。
缺乏數(shù)字技術(shù)和區(qū)塊鏈知識（除了一般的金融知識）使人們無法使用基于區(qū)塊鏈的金融解決方案。區(qū)塊鏈不是一容易理解的技術(shù)。相關(guān)產(chǎn)品或加密貨幣需要專業(yè)知識和教育。因此，提供相關(guān)教育和信息和信息獲取是非常重要的。
沒有或有限的互聯(lián)網(wǎng)訪問者不能使用這項(xiàng)技術(shù)。在發(fā)展中國家，互聯(lián)網(wǎng)接入通常負(fù)擔(dān)不起。近四分之三的人從未在 46 最不發(fā)達(dá)國家使用過互聯(lián)網(wǎng)。全球互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為60% 左右。
數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)安全是一個主要問題（但不僅在 DLT 中）。CeFi(可破解中央數(shù)據(jù)庫)的風(fēng)險可能高于 DeFi（代碼缺陷，例如不同區(qū)塊鏈之間的橋梁——例如當(dāng)前的Solana Wormhole hack）。在傳統(tǒng)金融中，受害者通常由銀行賠償，但在 DeFi 事實(shí)并非如此。相對而言，窮人更受黑客攻擊，因?yàn)樗麄儚母旧弦蕾囁麄兊腻X。因此，使用冷錢包對降低風(fēng)險至關(guān)重要。
加密貨幣的高波動性可能會對弱勢群體造成更大的打擊，因?yàn)樗麄兏蕾囎约旱腻X。日常波動可能在 10% 左右。然而，在通貨膨脹率高的國家，加密貨幣可能仍然是一個有吸引力的解決方案，而不是法定貨幣。此外，穩(wěn)定貨幣或 CBDC 是另一種選擇。
區(qū)塊鏈技術(shù)的分散概念 (旨在減少對當(dāng)局和中央決策者的依賴)可能從根本上與政府的利益發(fā)生沖突，從而禁止或嚴(yán)格規(guī)范對相關(guān)解決方案的訪問(這在一定程度上是可能的)DeFi）。埃及、伊拉克、卡塔爾、阿曼、摩洛哥、阿爾及利亞、突尼斯、孟加拉國和中國都正式禁止加密貨幣。中國現(xiàn)在正在推動自己的 CBDC，也就是說，數(shù)字人民幣全控制數(shù)字人民幣，而不是分散加密貨幣。
4、 有趣的全球發(fā)展值得關(guān)注
目前，區(qū)塊鏈的例子和國家用例很多，對人們的金融包容性產(chǎn)生了影響——值得觀察和學(xué)習(xí)，如：
薩爾瓦多：2021年 9月，政府在該國推出了比特幣作為法定貨幣。自推出以來，該國約50%的 人口使用該國的比特幣錢包Chivo(使用閃電網(wǎng)絡(luò))。相比之下，大約70% 沒有銀行賬戶。Chivo 匯款特別用于應(yīng)用程序(詳見世界銀行、普華永道等。
土耳其：土耳其的金融危機(jī)和 30%以上的里拉惡性通貨膨脹導(dǎo)致對官方貨幣的不信任，并增加了加密貨幣的使用。埃爾多安總統(tǒng)宣布我們正在與比特幣作戰(zhàn)（《衛(wèi)報》）。已有16%以上的土耳其人使用加密貨幣（Statista）。
尼日利亞:尼日利亞中央銀行于2021年 10 月推出名為eNaira”的該國 CBDC。最初，eNaira 只能由有銀行賬戶的人訪問。然而，這應(yīng)該擴(kuò)展到任何使用手機(jī)的人。目前，36%的尼日利亞成年人沒有銀行賬戶 ( IMF )。順便說一句，尼日利亞是加密貨幣的領(lǐng)先國家之一，32% 人口使用加密貨幣（Statista）。

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