“5G銀行”、“數(shù)字銀行”、“無人銀行”……在金融科技浪潮的沖擊下，銀行業(yè)正加快對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索。

不過，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化的同時(shí)，仍存諸多掣肘。業(yè)內(nèi)人士表示，部分中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨人才、資金、投入產(chǎn)出不匹配等問題，急需探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進(jìn)系統(tǒng)、技術(shù)共研共享。

●本報(bào)記者石詩語

虛擬數(shù)字技術(shù)推動(dòng)服務(wù)升級

浦發(fā)銀行的數(shù)字員工“小浦”、南京銀行的數(shù)字客戶經(jīng)理“楠楠”和“晶晶”等，通過人物形象模擬、人物聲音克隆、自然語言處理、知識圖譜等眾多人工智能技術(shù)，讓用戶能夠在銀行網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)與虛擬人的交流互動(dòng)。

“隨著基礎(chǔ)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，客戶行為正在發(fā)生變化?！蹦彻煞葜沏y行數(shù)字金融部負(fù)責(zé)人向中國證券報(bào)記者透露，“由于個(gè)人客戶的互聯(lián)網(wǎng)參與度較高，尤其是對移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端的使用更充分、更靈活，我們通過海量數(shù)據(jù)的反饋，可以進(jìn)一步測試和優(yōu)化業(yè)務(wù)邏輯，使數(shù)字化應(yīng)用在個(gè)人業(yè)務(wù)中更成熟，形成良性循環(huán)”。

多數(shù)銀行在這場轉(zhuǎn)型“競賽”中選擇以個(gè)人金融服務(wù)為突破口。不過，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心不僅體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)上，數(shù)字金融服務(wù)的觸角還應(yīng)延伸至產(chǎn)業(yè)金融。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天認(rèn)為，提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能力還需要金融科技與產(chǎn)業(yè)實(shí)踐深度融合應(yīng)用，這也需要進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

布局金融科技子公司

發(fā)力數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，銀行紛紛成立金融科技子公司，希望通過市場化的道路，從機(jī)構(gòu)設(shè)置、人才招募等方面著手，推動(dòng)數(shù)字化全方位轉(zhuǎn)型。

例如，興業(yè)銀行于2015年11月成立金融科技子公司興業(yè)數(shù)金，自此拉開了銀行成立金融科技子公司的序幕。截至目前，共有17家銀行成立金融科技子公司，包括5家國有大行、多家股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行科技子公司主要以服務(wù)本行業(yè)務(wù)為主，包括承接母行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)，承擔(dān)母行數(shù)字化研發(fā)的任務(wù)，比如開展云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G等關(guān)鍵數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)的研發(fā)和實(shí)施。但隨著科技服務(wù)能力提升，不少金融科技子公司也會(huì)輸出科技服務(wù)給其他金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展?fàn)I收來源。

該業(yè)內(nèi)人士稱，銀行金融科技子公司的建立能夠進(jìn)一步改善銀行的成本結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)營效率，促使銀行能夠從內(nèi)部加快轉(zhuǎn)型升級，提升銀行整體的市場競爭力。

此外，在人才引進(jìn)方面，銀行及其金融科技子公司近年來不斷加大對金融科技人才的聘用、培養(yǎng)與合作。例如，農(nóng)銀金科自成立以來多次發(fā)布招募信息，崗位涉及技術(shù)管理、軟件研發(fā)等技術(shù)相關(guān)崗位。

中小型銀行待破局

某股份制銀行相關(guān)人士表示，謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全方位和多元化發(fā)展，將是各家銀行體現(xiàn)核心競爭力的重要籌碼。然而，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，地域間、群體間、機(jī)構(gòu)間的數(shù)字鴻溝客觀存在，就目前來看，在數(shù)字化領(lǐng)域發(fā)展領(lǐng)先的多為頭部銀行，且與中小型銀行的差距逐漸增大。

對于多數(shù)中小型銀行而言，傳統(tǒng)的運(yùn)營管理模式存在缺乏配套制度流程、跨部門跨條線協(xié)同機(jī)制欠缺、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理欠佳等問題。

上海新金融研究院副院長劉曉春認(rèn)為，目前中小型銀行真正的痛點(diǎn)包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入產(chǎn)出不匹配等問題。他指出，中小型銀行若要真正實(shí)現(xiàn)成本可承擔(dān)、可持續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要有不同目的、不同類型的公共技術(shù)服務(wù)平臺。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼提出，中小型銀行可以探索建立金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進(jìn)系統(tǒng)、技術(shù)共研共享。在破除金融科技發(fā)展的體制機(jī)制障礙方面，中小型銀行應(yīng)發(fā)揮決策鏈條較短、貼近市場和客戶等特點(diǎn)，打造更加開放包容的體制機(jī)制，加快推動(dòng)全組織敏捷轉(zhuǎn)型。同時(shí)，加快核心系統(tǒng)改造和升級，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，以手機(jī)銀行為主要載體，加快線上與線下融合，提升獲客、活客、留客能力。

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