試點放緩，硬錢包的熱潮褪去
今年1月份，郵儲銀行在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院員工食堂測試了一款基于數(shù)字人民幣硬錢包的“可視卡”，首次將數(shù)字人民幣的“卡片”形態(tài)曝光在大眾視野中。由此，拉開了數(shù)字人民幣卡式“硬錢包”試點的序幕。
2月5日，工商銀行數(shù)字人民幣可視卡在湖南和順石油濱水加油站亮相，成為第二個公開亮相的銀行數(shù)字人民幣可視卡。
2月8日，農(nóng)業(yè)銀行河北雄安分行研發(fā)的“銅錢”形態(tài)的數(shù)字人民幣硬件錢包在雄安亮相。
2月14日，在“數(shù)字王府井 冰雪購物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點活動中，郵儲銀行繼上?？梢暱ㄖ?，推出了疊加“健康寶”功能的數(shù)字人民幣可視卡和指紋卡硬件錢包。
同樣，中國銀行也推出了搭載北京健康碼查詢功能的可視卡，而且借助冬奧會場景，中國銀行還與中國聯(lián)通合作推出了滑雪手套、冬奧特色徽章、智能手表等形態(tài)多樣的硬錢包。
工商銀行則在北京數(shù)字人民幣試點活動中同樣推出了多種多樣的硬件錢包，包括可視卡、手表手環(huán)、充電寶、老年拐杖、報時器、老年警報器等等。
隨著試點的推進，一大波卡形態(tài)、可穿戴形態(tài)的“硬錢包”紛紛亮相，讓眾多行業(yè)參與者看到了生機，也掀起了數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)的新熱潮。
然而，熱潮在今年下半年開始逐漸褪去。下半年以來，關(guān)于數(shù)字人民幣硬錢包的試點開始逐漸減少，尤其是關(guān)于卡式硬錢包，在沒有行業(yè)創(chuàng)新的前提下，由于功能單一缺乏拓展性，運營機構(gòu)似乎已經(jīng)疲于對此進行宣傳和試點。
硬錢包的困境與發(fā)展
數(shù)字人民幣硬錢包的發(fā)展似乎遇上了瓶頸，一方面運營機構(gòu)找不到更有拓展性的試點場景，另一方面央行對于硬錢包的試點并沒有硬性要求，導(dǎo)致運營機構(gòu)更加缺乏積極性。

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再加上由于不像軟錢包的公開試點，硬錢包由于各方面問題仍然一直處于內(nèi)部測試階段，普通用戶無法真正使用和體驗數(shù)字人民幣硬錢包，這也導(dǎo)致對于硬錢包的試點反饋有限。
而目前硬錢包的困境主要在兩個方面：
一是技術(shù)問題。目前，數(shù)字人民幣硬錢包的存儲空間和芯片算力都有限，雙離線下幣串的累積不僅影響可離線交易次數(shù)，還會影響交易速度。而一些特定場景下，場強、通訊、硬件等各方面因素都會影響交易速度。
比如，在地鐵等公共交通領(lǐng)域，目前對于過閘速度的要求是在300ms以內(nèi)，而行業(yè)從業(yè)人士向移動支付網(wǎng)透露，目前數(shù)字人民幣硬錢包的優(yōu)化速度最快也只能達到700-800ms左右，這極大地影響了硬錢包在交通場景的拓展應(yīng)用。
二是標準問題。標準規(guī)范一定程度上會影響技術(shù)的實現(xiàn)，據(jù)移動支付網(wǎng)了解目前數(shù)字人民幣硬錢包的規(guī)范仍然在不斷更新中，對此仍然需要標準制定機構(gòu)的共同優(yōu)化。
總的來說，目前數(shù)字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是PBOC的親歷者，以卡商、芯片商、U-Key廠商為主。在移動支付網(wǎng)看來，數(shù)字人民幣硬錢包的發(fā)展一方面需要產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作推動，另一方面則需要更多的參與方加入，為場景和應(yīng)用助力。
硬錢包不該被“卡”住
當(dāng)下而言，談到數(shù)字人民幣硬錢包更多人想到的肯定是“卡”，各種功能的卡和異型卡，但在移動支付網(wǎng)看來，數(shù)字人民幣硬錢包不應(yīng)該被“卡”住。
在數(shù)字人民幣硬錢包以“卡”的形式回歸視線后，部分卡商和芯片商對此是抱有積極樂觀態(tài)度的。在移動支付網(wǎng)發(fā)布的《數(shù)字人民幣發(fā)展研究報告2020》中在對數(shù)字人民幣行業(yè)影響和前景判斷中表示，數(shù)字人民幣會引起新一輪軟硬設(shè)備升級更換熱潮，卡、可穿戴等將重走歷史老路。
重走的老路在于，無論是可視卡、指紋卡、藍牙卡還是異型卡、可穿戴，都是金融支付推出過的產(chǎn)品。某業(yè)內(nèi)人士向移動支付網(wǎng)表示，目前數(shù)字人民幣硬錢包的參與方大多仍然是以前的PBOC規(guī)則制定者，它們的思維似乎仍然沒有跳出銀行“卡”的范疇，這是需要改變的。
尤其是對于卡商而言，在數(shù)字人民幣的未來推行中，如果仍然是僅考慮多賣幾張“卡”，那顯然是沒有持續(xù)性和創(chuàng)造性的。所以，以卡商來說，則需要針對不同的場景拓展整套解決方案，從硬到軟的服務(wù)，比如數(shù)字人民幣的物聯(lián)網(wǎng)模組及方案、校企園區(qū)方案等等。
實際上，數(shù)字人民幣硬錢包并不應(yīng)該成為部分企業(yè)的新希望，它僅僅是數(shù)字人民幣錢包生態(tài)中的一部分。而卡也只是數(shù)字人民幣的一種形態(tài)，可以單獨存在，但更應(yīng)該結(jié)合數(shù)字人民幣的場景和方案而存在，正如白皮書所說，要軟硬錢包結(jié)合才可以豐富錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。

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