答：商業(yè)保險(xiǎn)可以解決我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，它是管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種工具，財(cái)務(wù)即錢(qián)。

那商業(yè)保險(xiǎn)是如何管理我們的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的？分為兩個(gè)層面：

一、人身健康財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；

二、人身財(cái)產(chǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

人身健康財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，之內(nèi)力、自身因素，導(dǎo)致的健康財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，比如疾病。 在保險(xiǎn)上，我們采用的管理工具是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。 鑒于篇幅有限，本篇主要介紹醫(yī)療險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，分為如下三類。

一、普通醫(yī)療 核心功能：報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)花銷。 覆蓋面：中國(guó)大陸境內(nèi)二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部（有些非公立的二級(jí)及以上定點(diǎn)醫(yī)院亦可，看產(chǎn)品要求） 優(yōu)勢(shì)： 報(bào)銷額度高，至少100萬(wàn)起步，所以俗稱“百萬(wàn)醫(yī)療”； 擴(kuò)展至醫(yī)保目錄外的用藥和醫(yī)療設(shè)備，100%報(bào)銷； 性價(jià)比無(wú)敵高，一位30歲的成年人，一年只需要300元-500元即可擁有100萬(wàn)起步的醫(yī)療報(bào)銷額度。絕對(duì)是每一位家庭成員應(yīng)該擁有的必備單品。 不足：無(wú)法解決緊張的醫(yī)療資源問(wèn)題，該排隊(duì)掛號(hào)還是要排隊(duì)掛號(hào)的。

二、中端醫(yī)療 核心功能：報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)花銷+優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)環(huán)境、就醫(yī)體驗(yàn)。 覆蓋面：中國(guó)大陸境內(nèi)二級(jí)及二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部+特需部+國(guó)際部。 綜合評(píng)價(jià)：人間值得。 跨越醫(yī)療資源擠兌的情況，直接享受專家級(jí)醫(yī)師服務(wù)，就醫(yī)環(huán)境和就醫(yī)體驗(yàn)更優(yōu)。 以30歲的成年人為例，一年只需要1800-2000元即可享受高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)待遇。 一年365天，每天約5.5元錢(qián)，就能讓自己享受到中端醫(yī)療的就醫(yī)品質(zhì)。 選擇中端醫(yī)療還是選擇普通醫(yī)療，可以用一個(gè)問(wèn)題來(lái)問(wèn)問(wèn)自己，然后在預(yù)算內(nèi)做出最佳選擇即可： 當(dāng)出現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，你更希望住單間病房，還是住多人病房？ 單間病房，選中端醫(yī)療；多人病房，選普通醫(yī)療。

三、高端醫(yī)療 核心功能：報(bào)銷就醫(yī)的醫(yī)療費(fèi)花銷+優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)環(huán)境、就醫(yī)體驗(yàn)+全球范圍內(nèi)的醫(yī)療資源+醫(yī)療費(fèi)用“刷臉”結(jié)算。 覆蓋面：全球范圍內(nèi)，保障責(zé)任和就醫(yī)醫(yī)院可私人定制。 綜合評(píng)價(jià)：沒(méi)有最好，只有更好。 高端醫(yī)療是一種生活方式的選擇，是一種更有品質(zhì)、更有質(zhì)量的生活方式。 以30歲成年人為例，每年的價(jià)位在幾千到幾萬(wàn)不等。

四、醫(yī)療險(xiǎn)的通病 1、免賠額 無(wú)論普通、中端，亦或高端醫(yī)療，都有免賠額的限制，即起付線。超過(guò)起付線后，方可報(bào)銷。 在實(shí)際案例中，可搭配“小醫(yī)療”來(lái)解決免賠額的問(wèn)題。

2、保費(fèi) 所有的醫(yī)療險(xiǎn)，年紀(jì)越大保費(fèi)越高，每年的價(jià)位是不一樣的。 百萬(wàn)醫(yī)療、1萬(wàn)免賠額，大體的價(jià)格區(qū)間如下： 30歲-60歲，保費(fèi)在400元-1000元左右。 Ps：選擇的保障責(zé)任不同，價(jià)格也會(huì)跟著不同。

3、不保證續(xù)保 目前，除了“好醫(yī)保防癌醫(yī)療險(xiǎn)”外，沒(méi)有任何一款醫(yī)療險(xiǎn)保證一輩子續(xù)保。 在選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注2點(diǎn)：（1）產(chǎn)品的穩(wěn)定性和持續(xù)性； （2）保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)情況。 通常而言，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)這兩點(diǎn)會(huì)有很好的了解，因?yàn)榻佑|到的保險(xiǎn)公司很多。

五、總結(jié) 百萬(wàn)醫(yī)療：人人必備單品。 中端醫(yī)療：每天5塊錢(qián)，大部分人承擔(dān)得起。 高端醫(yī)療：高凈值人士的首選生活方式。

我是苗子，做保險(xiǎn)，我是認(rèn)真的。 希望用保險(xiǎn)這個(gè)工具，助力每個(gè)家庭和個(gè)人擁有更加從容、優(yōu)雅、體面、有品質(zhì)的生活！

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