如何影響數(shù)字人民幣？
商業(yè)銀行數(shù)字生態(tài)建設(shè)
與互聯(lián)網(wǎng)的開放相比，銀行是一個(gè)相對(duì)保守和封閉的一方。銀行通常只在必要時(shí)尋求改變。然而，疫情過后，開放共享的基因逐漸溶解在銀行的骨髓中極尋求轉(zhuǎn)型是數(shù)字時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的必然之路。
1、數(shù)字人民幣為銀行轉(zhuǎn)型提供機(jī)遇
中金公司數(shù)字人民幣報(bào)告指出，央行數(shù)字貨幣本身不會(huì)改變金融業(yè)的競爭模式，但在如何連接央行數(shù)字貨幣新系統(tǒng)，如何處理數(shù)字貨幣不確定性，機(jī)構(gòu)再次在同一起跑線上，市場可能面臨重組模式。除了渠道、場景、數(shù)據(jù)應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等因素外，數(shù)字能力在競爭中的重要性顯著提高，數(shù)字能力將進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在原始競爭力驅(qū)動(dòng)因素中的優(yōu)勢(shì)。
(1)數(shù)字人民幣拓寬了銀行的支付渠道
它將為商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的突破帶來重大機(jī)遇。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算相比，數(shù)字人民幣支付結(jié)算將有效地解決客戶群體分割、經(jīng)驗(yàn)差等問題。商業(yè)銀行可以以支付結(jié)算為切入點(diǎn)，然后提供個(gè)性化的在線綜合金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以推廣數(shù)字人民幣作為切入點(diǎn)，不斷完善支付結(jié)算、資金管理、收集等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，積極引入在線和線下消費(fèi)生態(tài)，創(chuàng)造食品、服裝、生活、銀行、娛樂、教育等便捷的消費(fèi)場景。未來，隨著商業(yè)銀行建設(shè)的消費(fèi)生態(tài)越來越豐富和方便，大量閑置資金將轉(zhuǎn)移到銀行賬戶，形成銀行低成本存款沉淀。
(2)數(shù)字人民幣幫助銀行數(shù)字基礎(chǔ)
數(shù)字人民幣的推廣將當(dāng)前線下現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，使商業(yè)銀行能夠掌握客戶現(xiàn)金交易和賬戶資本交易的全閉環(huán)現(xiàn)金流。從長遠(yuǎn)來看，數(shù)字人民幣錢包將不可避免地呈現(xiàn)軟件和硬件并行的形式。在軟件方面，目前的數(shù)字人民幣錢包具有充值、支付、轉(zhuǎn)賬等基本功能，未來可以增加其他功能。在硬件方面，硬件錢包涉及芯片、墨水屏幕等基本部件，需要增加基礎(chǔ)技術(shù)研究。商業(yè)銀行可以利用數(shù)字人民幣提供的機(jī)會(huì)，建立基于金融服務(wù)的生態(tài)系統(tǒng)，振興流量，掌握數(shù)據(jù)，留住客戶。

(3)豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景
推廣數(shù)字人民幣，必須使用應(yīng)用場景。零售業(yè)務(wù)強(qiáng)的銀行可以與第三方商家合作，開展小型零售場景。公共業(yè)務(wù)強(qiáng)的銀行可以擴(kuò)展到工資支付、財(cái)務(wù)報(bào)銷、企業(yè)間支付結(jié)算等業(yè)務(wù)場景。國際業(yè)務(wù)強(qiáng)的銀行可以率先開展跨境支付等場景。
隨著數(shù)字人民幣的推廣，相關(guān)配套設(shè)施將全面推廣，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的直接用戶，可以充分利用歷史發(fā)展機(jī)遇，不斷提高技術(shù)水平，建立方便、安全、高效的支付結(jié)算體系，豐富金融服務(wù)和在線消費(fèi)生態(tài)場景，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、客戶存款、業(yè)務(wù)場景重建和重建。
2.數(shù)字人民幣挑戰(zhàn)銀行轉(zhuǎn)型
數(shù)字人民幣為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)優(yōu)秀的試驗(yàn)場，也對(duì)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更大的挑戰(zhàn)。對(duì)于商業(yè)銀行來說，數(shù)字人民幣帶來的新技術(shù)、新場景和新業(yè)務(wù)可能會(huì)給銀行現(xiàn)有的運(yùn)營模式帶來巨大的挑戰(zhàn)和不確定性。由于央行只負(fù)責(zé)制定數(shù)字貨幣和數(shù)字錢包的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)營數(shù)字和服務(wù)仍交給四家國有銀行、銀聯(lián)、三家電信公司和其他運(yùn)營商。技術(shù)水平低的商業(yè)銀行處于劣勢(shì)，更多的客戶被技術(shù)經(jīng)驗(yàn)良好的運(yùn)營商所吸引。
大型商業(yè)銀行在資本、技術(shù)和人才儲(chǔ)備方面具有相當(dāng)大的競爭力，隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)張和全面推廣，支付入口可以從自己的戰(zhàn)略考慮，梳理數(shù)字轉(zhuǎn)型路徑，擴(kuò)大更多的數(shù)字業(yè)務(wù)場景，但需要面對(duì)巨大投資的不確定性和應(yīng)用場景的缺乏。
從戰(zhàn)略到組織，從人才到意識(shí)，從資金到技術(shù)，中小銀行面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點(diǎn)是全方位的。中小銀行要想在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中邁出一步，就很難了。
商業(yè)銀行除了渠道、場景、數(shù)據(jù)運(yùn)用、產(chǎn)品研發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等因素之外，數(shù)字化能力在競爭中的重要性明顯提升。面對(duì)這種不確定性，商業(yè)銀行在自身創(chuàng)新變革的同時(shí)，也亟需從外部獲取技術(shù)和場景賦能，以得到更多的確定性。
3.數(shù)字人民幣為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方向
(1)兩個(gè)外部維度
中小型銀行與科技公司合作。由于中小型銀行的綜合實(shí)力，很難單獨(dú)實(shí)現(xiàn)。在數(shù)字人民幣領(lǐng)域積極與具有互聯(lián)網(wǎng)基因的綜合技術(shù)服務(wù)提供商進(jìn)行深入合作，正成為商業(yè)銀行的必要選擇。在數(shù)字人民幣試點(diǎn)和實(shí)施過程中，中小型銀行需要領(lǐng)先的第三方技術(shù)公司積累的技術(shù)能力和場景。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有明確的高頻小型零售消費(fèi)場景，在支付領(lǐng)域具有一定的技術(shù)積累和豐富的用戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，更受歡迎，更適合數(shù)字人民幣M現(xiàn)階段0的定位和試點(diǎn)需求。
大型商業(yè)銀行大力利用自身金融科技子公司的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行通過自身實(shí)力向內(nèi)部孵化轉(zhuǎn)型，培養(yǎng)金融技術(shù)的核心競爭力。其中，設(shè)立金融技術(shù)子公司已成為大中型商業(yè)銀行內(nèi)部孵化的重要手段。技術(shù)和服務(wù)成熟后，及時(shí)、適當(dāng)?shù)募夹g(shù)出口，實(shí)現(xiàn)利潤，獲得技術(shù)市場聲音，大型商業(yè)銀行可以向中小型銀行出口技術(shù)，也可以與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，擴(kuò)大翅膀，在金融技術(shù)的道路上，銀行是新手，需要指導(dǎo)和合作。
后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行與金融科技的深度融合，使得商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技公司的雙重壓力，商業(yè)銀行的生活空間被壓縮。商業(yè)銀行的必然選擇是深入挖掘和對(duì)外合作。大銀行和中小銀行都必須在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中提高科技的核心競爭力。
(2)三個(gè)層次的內(nèi)部
在頂層設(shè)計(jì)層面，金融業(yè)高度集中在高級(jí)管理層，涉及資源和組織，更多的是由高級(jí)管理層自上而下決策。隨著數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)的興起，技術(shù)已經(jīng)提升到金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略的核心地位，IT組織升級(jí)已成為高管的首要任務(wù)。從上到下關(guān)注數(shù)字化升級(jí)尤為重要，從戰(zhàn)略上高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
在執(zhí)行層面，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作是基于中層的專業(yè)性和執(zhí)行力。一旦涉及到資源分配和組織的變化，它將不可避免地觸及中層的重要利益。即使高級(jí)管理層決定促進(jìn)轉(zhuǎn)型，具體執(zhí)行的廣度和深度仍由中層控制。解決中層利益糾紛和執(zhí)行問題，如何避免壞錢驅(qū)逐好錢，如何有效協(xié)調(diào)。
在員工層面，對(duì)員工的技能也有新的要求。數(shù)字化需要深入了解客戶的需求IT專家，也需要了解業(yè)務(wù)高管的技術(shù)角色。因此，我們應(yīng)該全面招聘和培訓(xùn)新人才，并與具有獨(dú)特技能的企業(yè)合作，不斷改善各技術(shù)領(lǐng)域的差距。一方面，培訓(xùn)、轉(zhuǎn)型和引進(jìn)人才，更重要的是留住人才，留住員工，提高員工的成就感和收益感是金融機(jī)構(gòu)人力資源管理的熱點(diǎn)問題。例如，郵政儲(chǔ)蓄銀行總行最近發(fā)布了2021年的社會(huì)招聘公告。其中，有三個(gè)招聘職位涉及數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，包括數(shù)字人民幣清算管理職位、運(yùn)營管理職位和個(gè)人錢包管理職位。以數(shù)字人民幣清算管理職位為例，負(fù)責(zé)與中國人民銀行數(shù)字人民幣跨行業(yè)務(wù)清算管理對(duì)接，設(shè)計(jì)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)資金清算流程和運(yùn)營模式；培訓(xùn)、指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查和評(píng)估數(shù)字人民幣跨行業(yè)務(wù)清算管理；協(xié)助相關(guān)部門建設(shè)和完善數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)支付清算功能。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為十四五規(guī)劃的重要組成部分，將在十四五期間發(fā)揮重要作用，呈現(xiàn)新局面。數(shù)字經(jīng)濟(jì)正成為大國經(jīng)濟(jì)競爭的制高點(diǎn)和未來全球科技競爭的核心軌道。誰能抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展機(jī)遇，誰就能抓住國際發(fā)展的新優(yōu)勢(shì)。中國需要銀行和京東科技等科技公司的共同努力，才能在第四次工業(yè)革命中站穩(wěn)腳跟。

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