貸款和借款的概念與時間本身一樣古老。關(guān)于涉及到財務(wù)的問題，雖然有些人已經(jīng)實現(xiàn)財務(wù)自由，但有更多的人幾乎沒有足夠的錢來過日子。只要這種金融分配不平衡的現(xiàn)象一直存在，借款的欲望和貸款的需求就不會消失。

貸款涉及以信貸方式提供資源時，成立的條件是在商定的時間段內(nèi)歸還貸款方所提供的資源，此類資源可以是金錢或任何其他金融類資產(chǎn)。

貸款方可以是個人、金融機(jī)構(gòu)、公司甚至是國家。無論是哪種情況，貸款方通常都需要有一種保證，保證他們貸出的資源將在約定的時間歸還給他們。

借貸行業(yè)有各類審核標(biāo)準(zhǔn)使借款人有資格獲得貸款。包括用于衡量借款人收入中用于處理每月債務(wù)償還金額的債務(wù)收入比（DTI），穩(wěn)定的就業(yè)，抵押品的價值和實際收入情況等。信用評級在貸款中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。

但實際情況是，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)和公司更依賴于借款人的信用評級，而不是上述標(biāo)準(zhǔn)。

因此，到目前為止，信用評級仍然是決定是否應(yīng)向借款人發(fā)放貸款的最大因素。在一個金融失衡的世界里，極速化的貸款十分必要，特別是由于最近的經(jīng)濟(jì)困難，個人、機(jī)構(gòu)甚至政府都被期望盡可能地保持他們的信用評級。

這些評級或分?jǐn)?shù)可以分配給那些希望獲得貸款以解決赤字的個人、公司或政府。在約定的時間拖欠貸款一般會對借款人的信用評級產(chǎn)生不利影響，使他們在未來很難再獲得貸款。就政府而言，他們很可能面臨主權(quán)信用評級被調(diào)整的風(fēng)險，即政府有可能在償還貸款時違約。根據(jù)維基百科的數(shù)據(jù)，貸款風(fēng)險最低的國家排名，前四名依次為，新加坡、挪威、瑞士和丹麥。

盡管聽起來很簡單，但信用評級的概念遠(yuǎn)非完美，這在很大程度上是由于其中心化的屬性所決定。

信用評級是由通常被稱為信用局的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行評估。包括針對個人信用評級的Transunion、Experian和Equifax等機(jī)構(gòu)，針對公司和政府的，例如穆迪、標(biāo)普全球等公司。

雖然信用機(jī)構(gòu)盡了一切努力，最大可能透明地評估借款人的信用狀況，但由于時有隱瞞重要信息、靜態(tài)研究、錯誤陳述和人為偏見等問題的發(fā)生，已經(jīng)出現(xiàn)了許多評估結(jié)果不充分的案例。

在一個去中心化金融（DeFi）的世界中，區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)徹底改變了金融行業(yè)。去中心化的信用評分指的是使用鏈上（偶然會涉及鏈下）的數(shù)據(jù)評估借款人的信用情況，而不需要中介。評估是在一個由計算機(jī)組成的P2P系統(tǒng)運行的區(qū)塊鏈上進(jìn)行的，沒有任何中央機(jī)構(gòu)或控制點。去中心化的信用評級將傳統(tǒng)的信用

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