貨幣圈以比特幣、以太坊、泰達(dá)貨幣等數(shù)字資產(chǎn)為標(biāo)的的貸款，雖然被稱(chēng)為貸款，但不是法律認(rèn)可的貸款合同。以貸款糾紛為由向法院提起訴訟，很可能面臨不利局面。然后，在現(xiàn)實(shí)中，貨幣圈的貸款是頻繁的。貸款人和借款人如何起草借款協(xié)議來(lái)維護(hù)其權(quán)利？
最近，一起比特幣貸款案作出判決，涉及250個(gè)比特幣，根據(jù)目前的市值，約為1億美元。本案判決反映的一些觀點(diǎn)對(duì)如何起草比特幣借款協(xié)議具有重要的參考意義。作者總結(jié)如下（案例附在文章中）：
借款協(xié)議受法律保護(hù)嗎？
借款協(xié)議應(yīng)以書(shū)面形式簽明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。
一是我國(guó)法律、行政法規(guī)并未禁止比特幣的持有和合法流通，這是目前的共識(shí)。
第二，根據(jù)《民法典》第四百六十七條第一款的規(guī)定，本法或者其他法律沒(méi)有明確規(guī)定的合同適用本通則則的規(guī)定，可以參照本法或者其他法律最相似的合同的規(guī)定。也就是說(shuō)，以比特幣等數(shù)字資產(chǎn)為借款目標(biāo)的借款合同，一旦成立，就會(huì)對(duì)雙方產(chǎn)生相應(yīng)的合同約束力。合同中相應(yīng)條款對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)的履行受法律保護(hù)。
北京海淀區(qū)法院發(fā)布了8起典型的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)案件：馮訴A公司合同糾紛案：比特幣本身不包括固有價(jià)值，比特幣持有人必須通過(guò)分布存儲(chǔ)和網(wǎng)絡(luò)確認(rèn)公共簿（數(shù)據(jù)庫(kù)）記錄信息和行使占有、使用、收入、處置權(quán)。鑒于我國(guó)現(xiàn)行法律沒(méi)有將比特幣等網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)規(guī)定為物權(quán)法中的對(duì)象，比特幣持有人不能根據(jù)物權(quán)法的法律規(guī)定主張權(quán)利。應(yīng)當(dāng)看出，比特幣的交易現(xiàn)實(shí)存在，持有人仍然希望獲得利益。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的商品交換過(guò)程中，比特幣的價(jià)值取決于市場(chǎng)對(duì)比特幣作為交易媒介的信心。因此，比特幣屬于合同法中的交易對(duì)象，具有應(yīng)受法律保護(hù)的民事利益。關(guān)于比特幣交付的爭(zhēng)議可以找到合同法的依據(jù)。
從法律上講，借款協(xié)議以合同的形式確立了借款人的權(quán)利和義務(wù)。協(xié)議不違反法律規(guī)定的，對(duì)雙方具有約束力，依法有效。
「法律風(fēng)險(xiǎn)防控轉(zhuǎn)幣過(guò)程
明確借幣雙方地址：與傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬不同，由于比特幣等數(shù)字資產(chǎn)錢(qián)包地址是匿名的，在轉(zhuǎn)幣過(guò)程中要確保每個(gè)環(huán)節(jié)是明確、無(wú)爭(zhēng)議的。即：在合同中要明確出借人的出借地址，以及收幣人的收幣地址，在合同中要做到轉(zhuǎn)幣過(guò)程的“實(shí)名化”，這一點(diǎn)與區(qū)塊鏈的偽匿名特征相對(duì)應(yīng)。比如，出借人通過(guò)其比特幣地址（寫(xiě)明地址）向借幣人比特幣地址（寫(xiě)明地址）轉(zhuǎn)入比特幣。
明確還款方式：目前常見(jiàn)的做法是借款還款、法定貨幣還款或雙方約定的其他還款方式。從貸款人的角度來(lái)看，保護(hù)自己利益的方式是設(shè)定選擇權(quán)，即約定幾種還款方式，并將選擇權(quán)掌握在自己手中。

例如，當(dāng)我們幫助一個(gè)機(jī)構(gòu)的客戶(hù)起草借款協(xié)議時(shí)，很明顯：
A：甲方有權(quán)要求乙方一次性返還X個(gè)比特幣（如乙方已退還部分，甲方可要求其一次性返還剩余部分）；B:或要求乙方遵循火幣網(wǎng)(包括但不限于火幣A)pp、huobi.sh、huobi.gf、huobi.pro等）202X年X月X日12:00（中午）比特幣的價(jià)格轉(zhuǎn)換為人民幣每個(gè)比特幣價(jià)格錨定X萬(wàn)美元，按上述兩者中價(jià)格較高的支付給甲方。(美元和人民幣匯率為202X中國(guó)人民銀行年X月X日公布的人民幣和美元中間匯率)；
借幣利息：借幣協(xié)議中能否約定利息呢？筆者認(rèn)為答案是肯定的。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第五百八十五條的規(guī)定，當(dāng)事人可以同意一方應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向另一方支付一定數(shù)額的違約金，也可以同意違約造成的損失賠償金額的計(jì)算方法。約定的違約金低于損失的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)可以按照當(dāng)事人的要求增加；約定的違約金過(guò)高于損失的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)可以按照當(dāng)事人的要求適當(dāng)減少。當(dāng)事人延遲履行約定的違約金的，違約人支付違約金后也應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。
借款協(xié)議中約定的利息對(duì)雙方都有效，參條款：
乙方在還款期屆滿(mǎn)后未歸還比特幣的，甲方有權(quán)要求乙方賠償甲方的利息損失和其他實(shí)際損失。利息損失為XXX根據(jù)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心同期公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率4倍歸還比特幣對(duì)應(yīng)的所有價(jià)格均為基數(shù)X從X月X日起計(jì)算至實(shí)際付款之日止；
法幣兌換問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)行政策禁止比特幣等數(shù)字資產(chǎn)與法定貨幣兌換。
2013年12月，有關(guān)主管部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知》。2017年9月4日，中國(guó)人民銀行等七部委發(fā)布的《關(guān)于防范代幣發(fā)行融資風(fēng)險(xiǎn)的通知》進(jìn)一步明確：任何所謂的代幣融資交易平臺(tái)都不得從事法定貨幣和代幣‘虛擬貨幣之間的交換業(yè)務(wù)不得作為中央對(duì)手買(mǎi)賣(mài)代幣或虛擬貨幣，也不得為代幣或虛擬貨幣提供定價(jià)、信息中介等服務(wù)。
個(gè)人獲取比特幣等數(shù)字資產(chǎn)不違反現(xiàn)行法律和政策的規(guī)定。任何人都可以合法持有比特幣等虛擬商品。
此外，從一些現(xiàn)有案件可以看出，雖然法院不能在判決中直接定價(jià)比特幣，但雙方之間的自我協(xié)議可以得到承認(rèn)。
在上述情況下，仲裁裁決高歸還與數(shù)字貨幣相當(dāng)?shù)拿涝?，并根?jù)美元兌換人民幣匯率結(jié)算為人民幣，相當(dāng)于偽裝支持?jǐn)?shù)字貨幣和法定貨幣交換，涉嫌支持非法銷(xiāo)售代幣券和人民幣非法流通，違反法律強(qiáng)制性規(guī)定和社會(huì)公共利益，仲裁裁決應(yīng)予以撤銷(xiāo)。（本案的撤銷(xiāo)程序經(jīng)最高人民法院批準(zhǔn)。
上海法院入選2020年全國(guó)法院制度優(yōu)秀案件，一方面意味著對(duì)比特幣財(cái)產(chǎn)屬性的認(rèn)定和對(duì)比特幣案件的司法救濟(jì)得到了最高人民法院的認(rèn)可。另一方面，案件中對(duì)比特幣價(jià)格的核定也啟發(fā)了我們:即雙方同意從比特幣到法幣的具體兌換方式，對(duì)雙方都有約束力。
其他條款
在協(xié)議中可以約定還款的擔(dān)保責(zé)任和爭(zhēng)議解決的管轄權(quán)。此外，由于比特幣案件，雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系、對(duì)接和交易，一旦涉及爭(zhēng)議解決，設(shè)計(jì)的交付條款可以有效地提交爭(zhēng)議解決的效率。
參考條款：司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)本協(xié)議約定的通信地址、電子郵件和其他聯(lián)系方式向接受人發(fā)送相關(guān)文件和（法律）文件。有關(guān)文件和法律文件通過(guò)電子郵件、傳真、短信發(fā)送的，視為已發(fā)送。無(wú)人簽字或者接受人拒絕的，（法律）文件退回之日視為送達(dá)之日；接受人直接拒絕的，送達(dá)人可以拍照、錄像記錄送達(dá)過(guò)程，保留（法律）文件，也視為送達(dá)。如果一方提供錯(cuò)誤的聯(lián)系方式或未及時(shí)通知變更后的聯(lián)系方式，則（法律）文件退回之日視為送達(dá)之日。送達(dá)地址的范圍包括非訴訟階段和爭(zhēng)議進(jìn)入仲裁后的一審、二審、再審和執(zhí)行程序。
附：原判決
案件信息：
審判法院：武漢市江岸區(qū)人民法院
(2020)鄂0102民初1574號(hào) 、
判決時(shí)間：2021年2月22日
原因：返還原物糾紛
案情簡(jiǎn)介：
2018年，敖某與谷某簽訂比特幣借幣協(xié)議，同意敖某向谷某借250枚比特幣,借款期為一年,自敖某向谷某轉(zhuǎn)幣之日起計(jì)算,雙方約定,借款期限到期后，谷某應(yīng)返還敖海250枚比特幣。超過(guò)一年期限未返還的，按每天0返還.05%產(chǎn)生利息,以比特幣計(jì)算。
后續(xù),敖某根據(jù)協(xié)議約定以及谷某指令,通過(guò)比特幣網(wǎng)絡(luò)，將250個(gè)比特幣交付給谷指定賬戶(hù)(當(dāng)時(shí)某交易平臺(tái)分配給谷的比特幣錢(qián)包地址),收到250枚比特幣后，谷某也向敖某確認(rèn)。
當(dāng)前,借款期限已滿(mǎn)一年,但經(jīng)過(guò)催促，谷某拒絕退還比特幣。敖某為維護(hù)自己的合法權(quán)利，向法院提起訴訟。
法院判決：
法院認(rèn)為，我國(guó)法律、行政法規(guī)未禁止比特幣的持有和合法流轉(zhuǎn)，敖某和谷某簽訂的《比特幣借幣協(xié)議》是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，對(duì)雙方當(dāng)事人具有約束力。敖某依約向谷某出借250個(gè)比特幣，《比特幣借幣協(xié)議》約定的借幣期限屆滿(mǎn)后，敖某要求谷某返還250個(gè)比特幣，本院予以支持。遂判決如下：
一、被告谷某自本判決生效之日起十日內(nèi)將250個(gè)比特幣返還原告敖某；
二、被告谷某在本判決生效之日起十日內(nèi)向原告敖某賠償損失，以返還未返還比特幣數(shù)×0.05%/自2019年X月X日起計(jì)算至實(shí)際返還完成日止；
3、如果被告谷某無(wú)法返還本判決第一項(xiàng)和第二項(xiàng)所涉及的比特幣，則根據(jù)本判決生效之日某網(wǎng)顯示的比特幣與人民幣的換算比例，賠償本判決生效之日確定的比特幣數(shù)量。

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