移動(dòng)支付網(wǎng)消息:數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目不斷擴(kuò)大，除場(chǎng)景外，參與機(jī)構(gòu)越來越多，生態(tài)系統(tǒng)逐步完善。

眾所周知，數(shù)字人民幣是一種新的支付工具，但它不同于傳統(tǒng)的第三方支付方式，如第三方支付。主要區(qū)別在于，數(shù)字人民幣一方面是不可拒絕的法定貨幣，具有法律補(bǔ)償性；另一方面，數(shù)字人民幣的支付是結(jié)算，打破了原有的四方模式。

雙層運(yùn)營(yíng)體系下的數(shù)字人民幣生態(tài)
沒有所謂的收單機(jī)構(gòu)，也沒有數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)中的清算機(jī)構(gòu)。

雙層運(yùn)營(yíng)體系下，中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通和錢包生態(tài)管理；具有資本和技術(shù)實(shí)力的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，率先提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)；其他商業(yè)銀行和機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)合作，為公眾提供數(shù)字人民幣流通服務(wù)。

顯然，除了中國(guó)人民銀行，作為第二層的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是數(shù)字人民幣生態(tài)的關(guān)鍵。

一方面，指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要在中國(guó)人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度為其開立不同類型的數(shù)字人民幣錢包，并提供數(shù)字人民幣兌換和兌換服務(wù)。也就是說，數(shù)字人民幣賬戶KYC而且錢包的運(yùn)營(yíng)管理需要指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來完成。

另一方面，指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)數(shù)字人民幣的流通服務(wù)，負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)的管理。具體包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場(chǎng)景拓展、營(yíng)銷、業(yè)務(wù)處理、運(yùn)維等服務(wù)。

根據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)了解到，目前正式公布的指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)包括工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)六大行、網(wǎng)商銀行、微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行和招商銀行，共9家。

對(duì)于2層運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)以外的商業(yè)機(jī)構(gòu)，業(yè)界給出了比較形象的說法2.五層機(jī)構(gòu)(非官方口徑)，包括其他商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等參與者。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商與其他商業(yè)銀行的合作形式，業(yè)內(nèi)稱之為銀行與銀行合作，移動(dòng)支付網(wǎng)已經(jīng)詳細(xì)介紹(詳見:數(shù)字人民幣銀行與銀行合作、平臺(tái)接入模式分析)。

此外，還有一個(gè)非常重要的角色，在傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)和數(shù)字人民幣生態(tài)中占有關(guān)鍵地位，即B端的商戶資源。

數(shù)字人民幣生態(tài)中商戶的訪問問題
我們通常會(huì)談到，數(shù)字人民幣更多的是站在用戶端，包括數(shù)字人民幣的四種錢包系統(tǒng)和開放。普通用戶開通數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，顯然是通過運(yùn)營(yíng)商的渠道。

在傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)下，卡組織、發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和商戶的四種模式是主流，其中商戶的訪問取決于收單機(jī)構(gòu)的擴(kuò)大?？梢哉f，商戶是收單機(jī)構(gòu)的商戶。

但在數(shù)字人民幣體系中，原收單機(jī)構(gòu)的作用不存在，商家成為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的公款包持有者。那么這些商家如何開通和訪問數(shù)字人民幣呢？

一方面，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)自拓展。在數(shù)字人民幣試點(diǎn)初期，各試點(diǎn)地區(qū)的支持商戶非常有限，這些有限的線下商戶資源大多是指定運(yùn)營(yíng)商自己拓展的，包括公款包的開立和受理終端的改造升級(jí)。所以在早期，我們經(jīng)?？梢钥吹?，一個(gè)支持?jǐn)?shù)字人民幣的線下商戶，拿出了一個(gè)單獨(dú)的中國(guó)銀行或者工行POS數(shù)字人民幣數(shù)字人民幣。

另一方面，2.五層機(jī)構(gòu)有助于拓展。銀行合作中直接連接模式下的合作銀行，可以通過運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)界面開立自己渠道的數(shù)字人民幣個(gè)人錢包，也可以連接合作銀行客戶接受公共錢包和商戶的功能。

接入互聯(lián)互通平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)，包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉等擁有海量商戶資源的機(jī)構(gòu)，也可以賦予商戶接入和開通數(shù)幣對(duì)公錢包的能力。

商戶接入數(shù)字人民幣后的影響和變化
數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推廣離不開場(chǎng)景的拓展，場(chǎng)景下必然離不開商家的支持。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至今年10月8日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過350萬個(gè)，共開設(shè)個(gè)人錢包1個(gè).交易金額約560億元60億元。目前已覆蓋生活支付、餐飲服務(wù)、交通、購(gòu)物消費(fèi)、政府服務(wù)等領(lǐng)域。

那么商家加入數(shù)字人民幣支持的動(dòng)力是什么呢？或者商家接入數(shù)字人民幣后有什么影響？

一方面，數(shù)字人民幣的支付即結(jié)算可以使商家更快地收到錢，而且不需要任何手續(xù)費(fèi)，這對(duì)許多商家有很高的吸引力。

另一方面，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)階段，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)將會(huì)同政府推出一系列活動(dòng)，這可以增加商家的流量，甚至獲得一定的補(bǔ)貼。

從缺點(diǎn)來看，主要原因是數(shù)字人民幣還處于試點(diǎn)階段，開通和使用群體還很少，商家自主接入的動(dòng)力有限。此外，據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)介紹，由于前期生態(tài)系統(tǒng)不完善，數(shù)字人民幣在企業(yè)對(duì)賬上會(huì)比較麻煩。

盡管沒有了手續(xù)費(fèi)，這讓部分支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶拓展的積極性不高，但是接入之后的商戶維護(hù)、系統(tǒng)升級(jí)以及未來圍繞商戶經(jīng)營(yíng)的更多增值服務(wù)，這仍然是支付機(jī)構(gòu)們未來的盈利方向。

結(jié)語
作為我國(guó)的法定貨幣，數(shù)字人民幣在正式推出后各種場(chǎng)景商家的全面支持只是時(shí)間問題。

眾所周知，商戶資源的業(yè)務(wù)拓展是整個(gè)支付系統(tǒng)中非常重要的一部分。數(shù)字人民幣作為一種全新的支付生態(tài)，將是整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)的關(guān)鍵。

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