5月10日，#數(shù)字人民幣與支付寶支付關(guān)聯(lián)#話題討論走上了微博熱搜。
中央銀行數(shù)字貨幣研究室優(yōu)點(diǎn)穆長春曾表明，手機(jī)微信、支付寶錢包和數(shù)字人民幣并不是一個(gè)層面上的，手機(jī)微信和支付寶錢包是錢夾，數(shù)字人民幣是錢夾里邊裝的錢。騰訊官方、小螞蟻分別的銀行業(yè)歸屬于經(jīng)營組織 ，因而和數(shù)字人民幣不會(huì)有競爭關(guān)系。
01區(qū)塊鏈就該話題討論曾做了一番深入分析，大家將相關(guān)內(nèi)容再度公布，期待能協(xié)助閱讀者能夠更好地掌握數(shù)字人民幣。

序言
目前，數(shù)字人民幣（DC/EP）產(chǎn)品研發(fā)試點(diǎn)已經(jīng)有序推進(jìn)中。數(shù)字人民幣是數(shù)據(jù)形狀的法定貨幣，另外也是一種電子器件支付手段，其發(fā)售營銷推廣將對(duì)在我國付款管理體系，尤其是對(duì)支付寶錢包、qq錢包（微信付款）為意味著的第三方支付服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)生深刻影響。
數(shù)字人民幣實(shí)質(zhì)上與第三方支付并不會(huì)有矛盾，前面一種是“錢”，是數(shù)據(jù)方式的法定貨幣；后面一種是“錢夾”，是貸幣的付款運(yùn)作設(shè)備和管理體系、方法，是為貸幣的商品流通服務(wù)項(xiàng)目的。因而，從嚴(yán)苛實(shí)際意義上而言，數(shù)字人民幣與支付寶錢包、qq錢包等第三方支付并不會(huì)有競爭關(guān)系。
但是，從數(shù)字人民幣的試點(diǎn)看來，其在零售付款情景的應(yīng)用全過程中，不論是憑依的付款終端設(shè)備或是付款感受，都和目前的第三方支付在諸多方面存有重疊。另外，應(yīng)用數(shù)字人民幣開展付款相比于第三方支付，在安全系數(shù)、便利性、花費(fèi)成本費(fèi)等層面都存有相對(duì)性優(yōu)點(diǎn)，在其中花費(fèi)成本費(fèi)的優(yōu)點(diǎn)或變成沖擊性第三方支付的首要條件，對(duì)第三方支付服務(wù)平臺(tái)導(dǎo)致總流量擠壓成型，并進(jìn)一步?jīng)_擊性衍化業(yè)務(wù)流程。
殊不知，實(shí)際的危害水平也要看數(shù)字人民幣的營銷推廣速率和幅度。充分考慮數(shù)字人民幣在發(fā)售營銷推廣早期，重心點(diǎn)關(guān)鍵在客戶習(xí)慣性塑造及其情景開發(fā)設(shè)計(jì)上，因此對(duì)第三方支付的危害很有可能并不顯著。另外，第三方支付組織 參加數(shù)字人民幣經(jīng)營管理體系的深層讓有關(guān)危害也存有眾多變化。
但是，在遭受數(shù)字人民幣很有可能產(chǎn)生的沖擊性另外，第三方支付借助本身的技術(shù)水平和數(shù)據(jù)信息累積也很有可能在數(shù)字人民幣錢夾開發(fā)設(shè)計(jì)、客戶體驗(yàn)提高及其數(shù)字人民幣的跨境支付平臺(tái)探尋等行業(yè)尋找到新的機(jī)會(huì)。
數(shù)字人民幣vs第三方支付：“錢”與“錢夾”，二者非競爭關(guān)系
1、數(shù)字人民幣：做為“錢”的電子器件支付手段
數(shù)字人民幣（DC/EP，全名：DigitalCurrencyElectronicPayment）是由中央人民銀行發(fā)售的數(shù)據(jù)方式的法定貨幣，是一種電子器件支付手段，關(guān)鍵精準(zhǔn)定位為M0，即商品流通中的現(xiàn)錢；在具體的應(yīng)用中，關(guān)鍵用以小額貸款高頻率零售情景。（進(jìn)一步掌握，參照《數(shù)字人民幣概述：屬性、歷程、動(dòng)因及目標(biāo)》）
數(shù)字人民幣的控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)有下列五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：[1]（1）由中央人民銀行統(tǒng)一發(fā)售，堅(jiān)持不懈去中心化管理方法；（2）選用“中央銀行——銀行業(yè)”兩層經(jīng)營模式；（3）以理論帳戶為基本，適用銀行帳戶松耦合作用；（4）數(shù)字人民幣精準(zhǔn)定位為中央銀行向群眾出示的公共品，不計(jì)付貸款利息，不扣除交易費(fèi)用；（5）適用可控性密名、雙線下付款。
在以上五個(gè)層面的設(shè)計(jì)方案關(guān)鍵點(diǎn)中，第4點(diǎn)表明了數(shù)字人民幣是中央銀行向群眾出示的一種公共產(chǎn)品，不是計(jì)算利息不扣除服務(wù)費(fèi)的“現(xiàn)錢”。綜合性看來，數(shù)字人民幣具備高寬比權(quán)威性與安全系數(shù)，另外結(jié)合了現(xiàn)錢和目前電子器件支付手段的便利性，并完成了可控性密名作用，兼具了對(duì)客戶隱私保護(hù)的維護(hù)。
2、第三方支付：做為“錢夾”的數(shù)字化付款方式
依據(jù)中央人民銀行于2010年授予的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付就是指非金融企業(yè)做為收、付款方的付款中介公司所出示的電子支付、預(yù)付費(fèi)卡發(fā)售與審理、儲(chǔ)蓄卡收單業(yè)務(wù)及其中央人民銀行明確的別的付款服務(wù)項(xiàng)目。

第三方支付組織 在付款管理體系中關(guān)鍵飾演的是中介機(jī)構(gòu)的人物角色，關(guān)鍵的運(yùn)營模式是扣除付款服務(wù)項(xiàng)目花費(fèi)和交易費(fèi)用。第三方支付憑著其付款便利性與在客戶體驗(yàn)、創(chuàng)新產(chǎn)品等層面的優(yōu)點(diǎn)，已變成在我國零售付款行業(yè)最關(guān)鍵的付款方式，尤其是以支付寶錢包與微信付款為意味著的手機(jī)支付，憑著豐富多彩的情景優(yōu)點(diǎn)和詳細(xì)的服務(wù)項(xiàng)目綠色生態(tài)，早已滲入顧客生活起居的各個(gè)方面，變成零售情景關(guān)鍵的金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
但必須確立的是，當(dāng)做支付手段僅僅貸幣的一項(xiàng)關(guān)鍵職責(zé)。各種支付手段一定水平上盡管也可被視作貸幣的不一樣媒介或主要表現(xiàn)形狀，貸幣和支付手段在個(gè)人信用支撐點(diǎn)、付款及時(shí)性、與帳戶的依賴關(guān)系、法償性等層面都存有很大差別。了解數(shù)字人民幣，最先要確立其實(shí)質(zhì)上是一類貸幣，是RMB的智能化，是在我國目前法定貨幣管理體系的構(gòu)成部分。
簡而言之，第三方支付是數(shù)字化的付款方式/方法，等同于一個(gè)“錢夾”，而數(shù)字人民幣做為一種電子器件支付手段，等同于錢夾里的“錢”。從實(shí)質(zhì)上而言，二者并不會(huì)有市場競爭或取代關(guān)聯(lián)。
但在所憑依的付款終端設(shè)備和第三方支付感受層面，數(shù)字人民幣與目前第三方支付存有諸多方面的重疊，或是很有可能對(duì)目前的第三方支付造成眾多危害。
挑戰(zhàn)：花費(fèi)成本費(fèi)優(yōu)點(diǎn)或成危害第三方支付的重要
1、手機(jī)支付推動(dòng)第三方支付發(fā)展趨勢，銷售市場展現(xiàn)寡頭壟斷市場布局
第三方支付已變成在我國付款管理體系尤其是移動(dòng)支付管理體系中的重要一環(huán)。以往多年，第三方支付的買賣經(jīng)營規(guī)模展現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢。
依據(jù)中央人民銀行公布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》，二零一九年，金融機(jī)構(gòu)共解決移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程2233.88億筆，與之對(duì)比，非銀付款組織 的電子支付業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程產(chǎn)出量已達(dá)7199.98億筆。
伴隨著移動(dòng)互聯(lián)、4g、5G互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展趨勢及其智能機(jī)的普及化，線下推廣二維碼支付、NFC等付款方式逐漸應(yīng)用推廣，手機(jī)支付經(jīng)營規(guī)模大幅度提高，并占有了很大市場占有率。截止二零一九年末，手機(jī)支付買賣整體經(jīng)營規(guī)模占有率早已升至62.8%[2]，早已變成第三方支付業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵突破點(diǎn)。
而在手機(jī)支付銷售市場，支付寶錢包和qq錢包（微信付款）刮分了絕大多數(shù)的市場占有率。數(shù)據(jù)信息表明，截止2020年第二季度，在第三方手機(jī)支付銷售市場，支付寶錢包和qq錢包（微信付款）的市場占有率占有率各自為55.6%和38.8%[3]，累計(jì)有94.4%的手機(jī)支付市場占有率由兩網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)刮分。
2、數(shù)字人民幣付款管理體系相對(duì)性目前第三方支付管理體系的競爭優(yōu)勢
盡管從實(shí)質(zhì)上而言，數(shù)字人民幣（“錢”）與第三方支付（“錢夾”）不具備對(duì)比性，但緊緊圍繞數(shù)字人民幣錢夾創(chuàng)建起的付款管理體系是能夠與目前第三方支付管理體系多方面較為的。

數(shù)字人民幣的付款相比于第三方支付在安全系數(shù)、便利性、花費(fèi)成本費(fèi)等層面存有一定的競爭優(yōu)勢。
安全系數(shù)
關(guān)鍵反映在支撐點(diǎn)付款管理體系的行為主體個(gè)人信用水準(zhǔn)及其對(duì)付款數(shù)據(jù)信息隱私保護(hù)的維護(hù)。
最先，數(shù)字人民幣與目前第三方支付管理體系的個(gè)人信用水準(zhǔn)不一樣，目前第三方支付管理體系由服務(wù)平臺(tái)的消費(fèi)信用支撐點(diǎn)，而數(shù)字人民幣則由國家信用支撐點(diǎn)。
次之，從付款數(shù)據(jù)信息個(gè)人隱私保護(hù)看來，數(shù)字人民幣根據(jù)加密算法完成“可控性密名”，根據(jù)個(gè)人隱私保護(hù)技術(shù)性保證 客戶數(shù)據(jù)信息的安全性，防止比較敏感信息內(nèi)容的泄漏，且不危害易用性；另外完成對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)信息應(yīng)用管理權(quán)限的管理方法，在一定標(biāo)準(zhǔn)下保證 追朔，僅有中央銀行可獲得全量客戶身份證信息與買賣水流。而目前的第三方支付在出示服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，必須根據(jù)付款帳戶開展強(qiáng)KYC，第三方支付組織 能夠在有關(guān)法律法規(guī)及客戶受權(quán)下搜集與應(yīng)用客戶數(shù)據(jù)信息。
便利性
包含帳戶總藕合設(shè)定及其結(jié)合了包含雙線下付款以內(nèi)的多種多樣付款技術(shù)性產(chǎn)生的便利性。
數(shù)字人民幣以理論帳戶管理體系為基本，完成銀行帳戶的松耦合，即針對(duì)不應(yīng)用第三方支付專用工具、沒有銀行帳戶的群眾來講省掉了許多限定，

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