數(shù)字人民幣是2022年的第一個(gè)工作日App試點(diǎn)版正式上線。只要你在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、冬奧會(huì)場景(北京、張家口)等11個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，就可以通過蘋果、華為、小米、vivo、oppo等待手機(jī)應(yīng)用市場直接搜索下載使用。
在即將到來的北京冬奧會(huì)上，數(shù)字人民幣將正式作為中國向外界展示的名片大規(guī)模使用。
大量的準(zhǔn)備工作正在如火如荼地進(jìn)行著。1月19日，中國人民銀行在冬奧會(huì)試點(diǎn)工作組會(huì)議上指出，目前主要賬戶、銀行卡、移動(dòng)支付、外幣現(xiàn)金、數(shù)字人民幣等支付服務(wù)準(zhǔn)備工作已準(zhǔn)備就緒，將為國內(nèi)外人員提供高質(zhì)量、高效、安全的支付服務(wù)。
01 數(shù)字人民幣好用嗎？
數(shù)字人民幣的開通非常簡單，分為三個(gè)步驟：
首先，在手機(jī)應(yīng)用市場下載數(shù)字人民幣APP后，需進(jìn)行GPS開放試點(diǎn)只支持北京、上海、深圳、成都等11個(gè)城市，其他地區(qū)的用戶不能提前使用。
其次，如果確認(rèn)為試點(diǎn)用戶，可以在工行、中行、交通銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、郵儲(chǔ)銀行、網(wǎng)商銀行(支付寶)、微眾銀行(微信)9家運(yùn)營機(jī)構(gòu)中選擇一家通過手機(jī)驗(yàn)證打開數(shù)字錢包。
數(shù)字錢包可以根據(jù)余額上限、單筆支付限額等交易限額分為四類。最初打開的數(shù)字錢包是最低的四種錢包，交易限制最大。三種類型和二種類型的錢包只需要用戶綁定有效的身份證和銀行賬戶，就可以在一分鐘內(nèi)通過手機(jī)升級，而最高級別的錢包需要在運(yùn)營商線下攜帶有效的文件。
開數(shù)字錢包很簡單，實(shí)際使用情況如何？
從B從終端來看，數(shù)字人民幣在線商戶已基本覆蓋。阿里的餓了么、盒馬、天貓超市、京東、美團(tuán)等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺都開通了數(shù)字人民幣支付功能。
在線下商戶端，蔡瑞咨詢分析師走訪了上海人民廣場附近的街道，發(fā)現(xiàn)數(shù)字人民幣遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠普及。
目前上海大部分街邊餐廳和連鎖店都沒有開通數(shù)字人民幣支付功能，線下商家大多是以羅森、全家、好德為主的便利店超市。
許多街頭店主告訴蔡瑞，他們不知道數(shù)字人民幣是什么，也沒有銀行來推廣相關(guān)業(yè)務(wù)。
即使是一些對數(shù)字人民幣有想法的商家，比如福州路的Manner和 一點(diǎn)分公司，店主說，由于品牌使用代理模式，代理經(jīng)理無權(quán)拋開總部私人開放數(shù)字人民幣收款功能，其主要受眾只關(guān)注15-30歲的人，所以即使感興趣也得不了之。
相比之下，便利店、超市、公共交通、醫(yī)院等無限行業(yè)、無限年齡的地方自然成為試運(yùn)行的重點(diǎn)。人民廣場附近的家庭超市老板說，他們與銀行合作發(fā)送優(yōu)惠券來實(shí)施數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣收款與微信支付寶在運(yùn)營過程中沒有太大區(qū)別。為什么不呢？
而在C最后，我們采訪了來自不同行業(yè)的用戶，包括餐廳職員黃小姐、上海對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)的李小姐、CBD彭博士等。由于個(gè)人認(rèn)知的不同，每個(gè)人對數(shù)字人民幣的看法都有很大的不同。
餐廳職員黃小姐代表了普通的吃甜瓜的人。她說，目前還沒有區(qū)分?jǐn)?shù)字人民幣和微信支付寶的區(qū)別，對數(shù)字人民幣的使用也沒有獨(dú)立的看法。使用是否取決于公眾的趨勢。
CBD彭博士對數(shù)字人民幣的應(yīng)用前景非常樂觀，但他仍然認(rèn)為支付寶、微信等支付方式在用戶中形成了根深蒂固的消費(fèi)習(xí)慣，短期內(nèi)不太可能大幅普及數(shù)字人民幣。
普通人和高級知識分子都選擇了對數(shù)字人民幣的旁觀者態(tài)度，這可能需要政府和銀行更積極地推廣，以扭轉(zhuǎn)群眾的認(rèn)知。

02 商業(yè)銀行期望過期
通過參觀中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國交通銀行和招商銀行四家銀行分行，我們發(fā)現(xiàn)，雖然央行將派遣運(yùn)營商推廣數(shù)字人民幣的任務(wù)，但實(shí)力并不大。四家銀行的工作人員都表示，銀行仍處于觀望期，其中大部分仍在等待兔子，通過商店客戶的宣傳教育，被動(dòng)推廣數(shù)字人民幣。
福州路交通銀行行長指出，銀行尚未有效推廣數(shù)字人民幣KPI，然而，通過上海第一食品店、全家等試點(diǎn)商戶，以數(shù)字人民幣優(yōu)惠券和全額減少的形式進(jìn)行推廣，不僅給商家?guī)砹私煌ū憩F(xiàn)，而且銀行也獲得了自然的廣告空間，可以說是一個(gè)雙贏的局面。
招商銀行員工還表示，銀行尚未向員工發(fā)布嚴(yán)格的推廣數(shù)字人民幣指標(biāo)，招商銀行也在效仿其他8家試點(diǎn)銀行。
大多數(shù)商業(yè)銀行都采取觀望態(tài)度，這可能是因?yàn)閿?shù)字人民幣對銀行系統(tǒng)的潛在巨大影響。
最明顯的是，當(dāng)數(shù)字人民幣逐漸被取代時(shí)M0(流通中的現(xiàn)金)后，商業(yè)銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和ATM現(xiàn)金工具將被淘汰，客戶到達(dá)率將降低，部分員工可能面臨線下轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)，線下網(wǎng)點(diǎn)也可能降低。
數(shù)字人民幣的種種特性也會(huì)造成相關(guān)連鎖反應(yīng)：
例如，離線支付的特點(diǎn)將威脅到銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡支付、跨境支付、商戶收據(jù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；
數(shù)字人民幣不需要開立銀行賬戶，也不需要手續(xù)費(fèi)，這可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人客戶將銀行原存的現(xiàn)金或活期存款存入數(shù)字錢包，便于使用和免費(fèi)轉(zhuǎn)賬。
由于實(shí)時(shí)結(jié)算的特點(diǎn)，企業(yè)客戶也可能部分流失，未來可能更愿意通過數(shù)字錢包——央行(政府)直接下放商業(yè)銀行支付的月員工工資。
數(shù)字人民幣對銀行有明顯的影響和明顯的好處。例如，各場景支付產(chǎn)生的客戶真實(shí)數(shù)據(jù)將回到主要商業(yè)銀行，方便銀行精細(xì)客戶肖像，定制個(gè)性化服務(wù)，大大提高反洗錢識別和信貸風(fēng)險(xiǎn)判斷。
綜上所述，實(shí)施數(shù)字人民幣的時(shí)機(jī)非常重要。過早可能會(huì)給銀行帶來弊大于利的局面，也沒有給公眾足夠的時(shí)間消化。過晚可能會(huì)錯(cuò)過重要的歷史發(fā)展機(jī)遇。
03 數(shù)字人民幣推廣勢在必行
早在2020年，央行就在全國貨幣金銀安全電話會(huì)議上表示，要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)定不移地推進(jìn)法定數(shù)字貨幣的研發(fā)。
最大的原因是抵制美元霸權(quán)。簡單地說，當(dāng)美元被視為世界貨幣時(shí)，美國可以利用美元世界貨幣的功能，通過引發(fā)美元和增發(fā)國債來收取鑄幣稅，謀取經(jīng)濟(jì)利益。
美元霸權(quán)的一個(gè)重要原因是，美國建立并控制了國際貨幣銀行交易系統(tǒng)——Swift，目前，世界上所有的國際交易都必須通過Swift沒有用戶將很難與其他國家進(jìn)行國際交易。
這意味著美國可以利用它Swift敘利亞、伊朗、委內(nèi)瑞拉等國家因被美國踢出而遭受美元制裁的迫害Swift該系統(tǒng)導(dǎo)致國內(nèi)貨幣大幅貶值，國內(nèi)價(jià)格飆升，人們無聊。
在中美摩擦持續(xù)的今天，中國迫切需要繞過Swift建立自己的交易體系，瓦解美元霸權(quán)。
一帶一路政策是一個(gè)主要的對策，其主要目的之一是繞過Swift該系統(tǒng)利用人民幣結(jié)算，將人民幣推廣為國際公認(rèn)的計(jì)價(jià)、結(jié)算和儲(chǔ)備貨幣。
一帶一路將為一帶一路提供重要的技術(shù)武器。新的數(shù)字貨幣結(jié)算系統(tǒng)，具有Swift當(dāng)基于它的各國貨幣結(jié)算數(shù)量足夠大時(shí)，所有功能都有可能真正被取代Swift，為大規(guī)模去美元化提供有力支持。
目前，不僅人民幣正在實(shí)施數(shù)字化，世界也在掀起一股數(shù)字貨幣的趨勢。數(shù)據(jù)顯示，俄羅斯、韓國、英國等42個(gè)國家正在積極加快去美元化。例如，俄羅斯杜馬金融市場委員會(huì)主席阿納托利·阿克薩科夫說，大多數(shù)俄羅斯人將在未來三年的日?；顒?dòng)中使用數(shù)字盧布。
除了國家戰(zhàn)略考慮外，數(shù)字人民幣還給消費(fèi)者的日常生活帶來了許多好處。例如，實(shí)時(shí)到達(dá)和無手續(xù)費(fèi)的特點(diǎn)大大提高了轉(zhuǎn)賬效率；離線支付功能可避免線下信號不穩(wěn)定的影響；更重要的是，中央結(jié)算系統(tǒng)將從根本上降低消費(fèi)者隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字人民幣是星海，但在這個(gè)階段，它給普通人和企業(yè)支付習(xí)慣的改變，對商業(yè)銀行的潛在影響，以及國際市場監(jiān)管的新挑戰(zhàn)，需要國家、機(jī)構(gòu)、人民逐步努力，促進(jìn)一個(gè)全面的數(shù)字貨幣時(shí)代。

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