一文概覽加密支付的 9 個潛在用例

時間：2022-12-15|瀏覽：995

如果加密支付想要成為主流支付方式，最有可能首先出現(xiàn)在當(dāng)前支付渠道無法滿足的垂直領(lǐng)域當(dāng)中。

原文：Unlocking Payments Over Crypto Rails（Multicoin Capital）

作者：KYLE SAMANI，Multicoin Capital 合伙人

編譯：aididiaojp.eth，F(xiàn)oresight News

封面：Photo by?Shubham’s Web3?on?Unsplash

自比特幣問世以來，人們一直在談?wù)摷用苤Ц蹲兂芍髁鞯谋厝恍浴Ｈ欢员忍貛艈柺?13 年以來，加密支付依舊未進(jìn)入主流市場。

本文將主要就兩個問題展開討論：加密支付為何舉步維艱？到現(xiàn)在發(fā)生了哪些變化？

加密支付發(fā)展的歷史挑戰(zhàn)

高波動性。沒有人愿意使用不穩(wěn)定的交換媒介來支付；潛在的資本利得稅使情況進(jìn)一步復(fù)雜化。在加密貨幣的大部分發(fā)展歷史中，并沒有可靠的可擴(kuò)展區(qū)塊鏈。非托管錢包非常糟糕。移動端錢包幾乎不存在。通過輸入地址或掃描二維碼來支付商品和服務(wù)的費用并不是很好的用戶體驗。目前大多數(shù)的加密支付公司如 BitPay 等主要專注于通用商業(yè)，其中加密貨幣與傳統(tǒng)支付方式相比沒有顯著優(yōu)勢。

目前改進(jìn)

穩(wěn)定幣，僅 USDC 和 USDT 就有超過 1000 億美元的價值，再加上其他的一些穩(wěn)定幣，包括 DAI、UXD、USDH 等。

市場上已經(jīng)出現(xiàn)了一些具有高吞吐量、低延遲和低交易費用的可擴(kuò)展區(qū)塊鏈。

非托管錢包在三個主要方面有所改進(jìn)：密鑰管理已經(jīng)有較為成熟的解決方案，例如 Web3Auth 和 Magic；Moonpay、Ramp 和其他應(yīng)用讓法幣和加密貨幣之間的轉(zhuǎn)換更為便捷；移動端錢包激增，例如 Rainbow、Phantom 等。這方面最大的變化是加密借記卡的興起，從而允許用戶使用在 Coinbase、Binance 等交易所持有的加密貨幣。

加密支付開始出現(xiàn)在特定的垂直領(lǐng)域，而不是作為橫向通用支付。

這篇文章的其余部分將詳細(xì)說明第五個變化，從而理解為什么某些市場會首先采用加密支付方式。

傳統(tǒng)支付方式

現(xiàn)有的支付渠道已經(jīng)相當(dāng)全面，并且非常擅長為當(dāng)今存在的大多數(shù)商業(yè)形式提供服務(wù)，比如 Visa、ACH、Zelle、Paypal、Stripe 等。他們幾十年來一直也在迭代各自的支付系統(tǒng)，并各自專注于不同的支付流程，例如你不使用 ACH 支付咖啡費用，也不使用 Stripe 支付朋友在餐廳的午餐費用等。

如果加密支付想要成為主流交易方式，那么自然的問題是現(xiàn)有支付渠道實質(zhì)上無法滿足哪些垂直領(lǐng)域的需求？

現(xiàn)在已經(jīng)有一些垂直領(lǐng)域正在使用加密支付，預(yù)計未來幾年會自然而然地出現(xiàn)更多垂直領(lǐng)域。這篇文章的其余部分將深入探討其中的一些垂直領(lǐng)域。

任意雙向支付流

互聯(lián)網(wǎng)的一個決定性特征是它支持任意的雙向數(shù)據(jù)傳輸。在此之前，所有大型傳播媒體如電視、廣播等都是單向的。

大約在互聯(lián)網(wǎng)的第一個十年里，信息流主要是單向的。但社交媒體的興起改變了這一點，雙向數(shù)據(jù)傳輸?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)核心特征讓每個人都可以開始在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布內(nèi)容。

在線數(shù)據(jù)流的歷史與支付流一致，如果你訪問一個網(wǎng)站，你可以使用信用卡輕松地將錢匯出。但是很難直接接收任何形式的財富，而是需要 KYC、連接到銀行賬戶等才能做到。

加密技術(shù)可以很容易地通過提供公鑰來獲得資產(chǎn)，無論是可替代資產(chǎn)還是不可替代資產(chǎn)。隨著時間的推移，這將成為互聯(lián)網(wǎng)上更常見的支付模式。示例：

最突出的早期例子是 Brave 的 BAT，它允許用戶在互聯(lián)網(wǎng)上觀看廣告獲得獎勵。這個特定的用例并不具有緊密的產(chǎn)品市場契合度，但是圍繞這個核心行為發(fā)生了很多有趣的動作。

大規(guī)模、小額的實時營銷支出。幾乎每個電子商務(wù)商店都有一個功能，上面寫著「推薦朋友，下單立減 10 美元」。這種范例之所以如此普遍，是因為實施優(yōu)惠券營銷措施比激勵大量 10 美元的現(xiàn)金支付要容易得多，目前已有一些初創(chuàng)公司在這個領(lǐng)域建設(shè)。

Learn to Earn 模式。企業(yè)向谷歌和 Facebook 支付大量資金投放廣告是很常見的。然而，一旦用戶訪問網(wǎng)站，就無法通過向該用戶支付費用來獲得注意力。如果有可能的話，你會期望相反的情況：相對于付款 Google/Facebook，付款給瀏覽你自己網(wǎng)站上的人會更容易。我們希望這種設(shè)計模式能夠出現(xiàn)在游戲、教育和互聯(lián)網(wǎng)上的許多其他領(lǐng)域當(dāng)中。

一旦用戶點擊頁面，就向用戶發(fā)送價值激勵的模式擁有巨大的設(shè)計空間，這還沒有得到充分探索，但幾乎肯定的是加密支付在該領(lǐng)域會成為先驅(qū)。

新網(wǎng)絡(luò)證明機(jī)制

我們已經(jīng)寫了很多關(guān)于物理工作量證明機(jī)制 PoPW 的介紹了，尤其是 Helium 和 Hivemapper。代幣系統(tǒng)的美妙之處在于它們可以通過為真正的信徒和早期開拓者創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)激勵來克服冷啟動問題，從而在網(wǎng)絡(luò)中實現(xiàn)更廣泛的市場網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)之前就可以開始構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)。在地理分布的物理基礎(chǔ)設(shè)施的背景下，這是最重要的。一個有五個熱點的電信網(wǎng)絡(luò)或一個有五輛汽車的地圖網(wǎng)絡(luò)雖是有用的，但基本上毫無價值。但是基于代幣的激勵系統(tǒng)已經(jīng)證明有能力克服冷啟動問題。

有一些自然的支付需求需要與這些激勵系統(tǒng)相結(jié)合。鑒于支付需求和通貨膨脹代幣激勵之間的自然反饋循環(huán)，支付系統(tǒng)必須與代幣激勵系統(tǒng)共存于相同的金融制度中。

這種范式不僅適用于 PoPW，它可以適用于任何使用代幣激勵來解決冷啟動問題的網(wǎng)絡(luò)。例如 Blackbird 正在使用代幣激勵方案為餐飲業(yè)建立一個具有加密原生忠誠度、會員和支付等特征的平臺。每次使用 Blackbird 完成交易時，商家和消費者都會收到激勵代幣。在這種情況下，支付方式需要與激勵系統(tǒng)相結(jié)合。

這種范式仍然被廣泛低估，并將在未來幾年變得司空見慣。隨著這種新的激勵系統(tǒng)的激增，通過加密渠道進(jìn)行的相關(guān)支付也會激增。

加密原生資產(chǎn)的支付渠道

對于鏈上資產(chǎn)來說，最流行的是鏈上 NFT 支付流。在這個支付流程中，Moonpay、Ramp、 Beamo 和等平臺讓法幣購買 NFT 變得更加容易。這里重要的是 NFT 賣家在鏈上獲得價值后，它更有可能留在鏈上而不是轉(zhuǎn)移回傳統(tǒng)金融賬戶當(dāng)中。

圍繞 NFT 的價值流動大致是：從買家到賣家的單向流動（例如數(shù)字藝術(shù)品銷售）。但隨著 NFT 經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其相關(guān)的支付流程也在迅速發(fā)展?，F(xiàn)在 NFT 經(jīng)濟(jì)具有了更快速的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)、特許權(quán)使用費支付、集體所有權(quán)、共同基金等復(fù)雜金融手段。

這個市場下一個主要發(fā)展方向是創(chuàng)建閉環(huán)系統(tǒng)，以促進(jìn)非技術(shù)用戶創(chuàng)建、展示、營銷和銷售 NFT。

今天，NFT 的創(chuàng)建、展示、營銷和銷售的過程是脫節(jié)的。例如創(chuàng)作者需要使用一些創(chuàng)意工具如 Octane Render 進(jìn)行創(chuàng)作，而展示、營銷和銷售則通過某種 NFT 市場平臺（例如 Christie’s、Magic Eden 或 Solanart 等）進(jìn)行。

目前已有一些團(tuán)隊例如 Portals 正在構(gòu)建閉環(huán)系統(tǒng)，以促進(jìn)圍繞 NFT 的整個工作流程，從創(chuàng)建到展示，再到銷售以及重新混合的過程。隨著這些項目蓬勃發(fā)展。它們自然會支持各種方向資金流動的有機(jī)經(jīng)濟(jì)體，所有這些都將在加密原生支付渠道上運行。

高風(fēng)險付款

某些類型的付款面臨更高的拒付率，包括成人內(nèi)容和在線游戲。

OnlyFans 向創(chuàng)作者收取 20% 的費用，并立即向支付處理商支付 12-13% 的費用。Passes 正在構(gòu)建一套加密支付工具，使創(chuàng)作者能夠與他們的粉絲互動。Passes 通過加密支付的支付費用接近于 0，并計劃與創(chuàng)作者共享這些節(jié)省的費用。

游戲支付商通常會對每筆交易收取 5-15% 的費用，而 Steam 更加離譜地收取 30% 的費用。此外，支付處理商經(jīng)常施加 30 天的支付延遲以降低拒付風(fēng)險。這些條款相當(dāng)繁瑣，游戲開發(fā)商正在積極尋求解決方案來解決這些問題。

通過加密支付自然會解決所有這些問題。Beamo 提供 1% 的信用卡和多鏈支付服務(wù)，并將節(jié)省下來的費用獎勵給游戲玩家和游戲開發(fā)商。Beamo 使支付變得順暢，讓游戲玩家能夠建立新的社區(qū)并從中獲利。亞洲的每個主流游戲工作室都計劃將其整個公司的 IP 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移到 Web3 中也并非巧合。

創(chuàng)作者經(jīng)濟(jì)

創(chuàng)作者在通過視頻等獲利時面臨很多問題。其中最大的問題之一是 Web2 系統(tǒng)中的支付流程缺乏透明度，例如創(chuàng)作者發(fā)布的視頻產(chǎn)生了 100 萬和 1000 萬的觀看次數(shù)，那么創(chuàng)作者會很難理解其中收入的差異。結(jié)合不同學(xué)科領(lǐng)域、語言或地域等其他變量，創(chuàng)作者幾乎不可能真正了解他們在 web2 平臺上的收入構(gòu)成因素。

加密支付的存在并不能神奇地解決這個問題，但可以促進(jìn)新型應(yīng)用程序的發(fā)展和更好的用戶體驗，為創(chuàng)作者提供圍繞其收入構(gòu)成要素的透明度和可審計性。我們相信，正是出于這個原因，下一代創(chuàng)作者商業(yè)化工具將建立在加密支付的方式上。

Arpeggi 在創(chuàng)作者商業(yè)化方面開創(chuàng)了一些最有趣的措施，特別是在制作音樂節(jié)拍領(lǐng)域。大多數(shù)現(xiàn)代節(jié)拍都由獨特的詞干組成，這些詞干是在某個頻率上重復(fù)的單個音律。Arpeggi 提供了一個工具集，允許 stem 創(chuàng)作者上傳，并允許節(jié)拍制作人將這些 stem 重新混合成實際節(jié)拍。Arpeggi 將每個詞干對節(jié)拍的貢獻(xiàn)進(jìn)行歸因分析，然后在該節(jié)拍的應(yīng)得收入進(jìn)行自動支付，這幾乎可以實時發(fā)生。

雖然 Arpeggi 不會取代 Spotify 或解決利潤分配問題，但它展示了如何引發(fā)創(chuàng)作者關(guān)于支付流程和歸因的重新思考。許多其他創(chuàng)作者商業(yè)化應(yīng)用程序正在采用 Arpeggi 中描述的想法。如果創(chuàng)作者能夠通過使用與 YouTube 和 TikTok 等 Web2 分發(fā)平臺不同的粉絲參與工具獲得有意義的收入流，我預(yù)計新平臺將利用加密支付，因為它們從根本上改善了創(chuàng)作者的支付流程。Web3 平臺提供的新工具必須在許多方面都更好才能讓創(chuàng)作者離開 Web2 平臺。

目前創(chuàng)作者對于透明度或及時的支付流程并沒有足夠的期望，我們預(yù)計在未來幾年內(nèi)，一些基于加密支付的新創(chuàng)作者商業(yè)化工具將會爆發(fā)，這將重塑整個行業(yè)的規(guī)范。Audius、Passes、Geneva 和許多其他團(tuán)隊正在朝著這個未來努力。

國際薪資支付

遠(yuǎn)程工作的興起增加了在另一個國家的小公司兼職或全職工作的人數(shù)，這使得擁有國際員工薪資系統(tǒng)的公司迅速成為獨角獸。

與任何設(shè)置了國際工資單的人交談，他們都會告訴你這有多困難。加密支付并不能解決所有這些問題例如合規(guī)性和稅收等，但它可以解決那些與跨境匯款直接相關(guān)的問題。Deel 在 2 月份宣布了支持加密貨幣匯款的決定，我希望這個領(lǐng)域的更多公司能夠推出類似的功能。世界上很多人都希望通過加密渠道獲得報酬，而薪資支付工具也在不斷發(fā)展。

加密原生銀行

今天有數(shù)百萬人希望將他們的絕大部分凈資產(chǎn)留在加密市場中。然而大多數(shù)傳統(tǒng)銀行并沒有無縫銜接傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和加密貨幣的服務(wù)，這給這些人帶來了很多使用挑戰(zhàn)。

考慮一下每月自動執(zhí)行的信用卡支付，這與加密系統(tǒng)非常不一致（明確禁止第 3 方從用戶帳戶中扣款）。如果銀行了解到客戶將他們的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到加密市場中，銀行應(yīng)該向客戶發(fā)送一封電子郵件，其中包含發(fā)送付款金額的鏈接。用戶只需點擊鏈接并使用他們的私鑰授權(quán)支付，整個過程從開始到結(jié)束大約需要 5 秒。你可以想象圍繞從加密錢包等發(fā)送 ACH 和電匯付款的類似工作流程。

Juno 正在建立一家允許用戶跨傳統(tǒng)和加密貨幣無縫管理他們資金的銀行。在接下來的幾年里，這些加密原生銀行將管理數(shù)十億美元的支出，并將解鎖更多通過加密支付的新用途。

實時利息支付

大多數(shù)傳統(tǒng)銀行按月支付利息。而 Compound、Aave 等 DeFi 協(xié)議可實現(xiàn)實時支付利息。對于許多用戶來說，這是一個巨大的吸引力。打開賬戶，5 分鐘后刷新頁面，看到賬戶余額的增長對于用戶來說是非常喜聞樂見的。此外，還可以通過流動性支付服務(wù)（例如 Superfluid）促進(jìn)實時利息支付的接收。

在線社區(qū)

人們希望與志趣相投的人建立聯(lián)系。在過去的幾十年里，這種愿望已經(jīng)在許多在線媒體上體現(xiàn)出來，特別是 Reddit、FaceBook 和游戲論壇等。

我喜歡通俗地稱之為「社區(qū)聊天框平臺」，例如 Discord、Geneva 和 Satellite 等。人們喜歡聊天，他們喜歡談?wù)摴餐呐d趣，所以他們很自然地聚集在一個社區(qū)聊天框周圍，尋找感興趣的話題。

隨著越來越多的人在這些社區(qū)中花費更多的時間，這些人彼此建立關(guān)系，并相互聯(lián)系，這些社區(qū)共同開展更多的團(tuán)體商務(wù)，自然會有更多的資金流動。我們預(yù)計這些支付流程中的很多資金流通將通過加密原生交易渠道進(jìn)行，因為將社區(qū)身份連接到無數(shù) Web2 支付渠道是一件非常麻煩的事情。但是如果假設(shè)社區(qū)聊天系統(tǒng)上的每個人都已經(jīng)擁有可用于接收價值的公鑰，那么集成應(yīng)用內(nèi)閉環(huán)支付流程就很簡單了。