一是農(nóng)村振興戰(zhàn)略融入金融體系的三大痛點(diǎn)
隨著2020年扶貧任務(wù)的圓滿結(jié)束，中央在十四五規(guī)劃中進(jìn)一步指出，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，完善農(nóng)業(yè)金融激勵(lì)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔(dān)保融資范圍
在國(guó)家的大力倡導(dǎo)下，商業(yè)銀行幫助農(nóng)村振興，支持產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)村金融發(fā)展，一方面為農(nóng)村企業(yè)提供信貸支持，幫助農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)升級(jí)；另一方面為貧困農(nóng)民發(fā)放小額信貸，幫助農(nóng)民擺脫困境，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融的弱點(diǎn)和邊緣化地位。目前，農(nóng)村振興仍存在許多痛點(diǎn)，主要體現(xiàn)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和金融體系建設(shè)上，包括以下三點(diǎn)：
（1）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供需信息不對(duì)稱。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)仍以農(nóng)產(chǎn)品加工為主，農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度低，消費(fèi)者難以識(shí)別，難以直觀判斷產(chǎn)品的特點(diǎn)和來(lái)源。不僅如此，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品都處于偏遠(yuǎn)地區(qū)了向大多數(shù)消費(fèi)者和用戶推廣，它們通常需要通過(guò)許多鏈接，而這些鏈接中的信息障礙已經(jīng)成為必須面對(duì)的問(wèn)題。
與品牌制造商有嚴(yán)格的產(chǎn)品指標(biāo)和精細(xì)的管理流程相比，這些農(nóng)產(chǎn)品往往難以識(shí)別，在制造過(guò)程中缺乏監(jiān)督。缺乏有效的信息導(dǎo)致許多消費(fèi)者難以選擇農(nóng)產(chǎn)品。嚴(yán)重的情況下，由于信息不透明，他們甚至?xí)幸环N不信任感，最終對(duì)農(nóng)產(chǎn)品感到氣餒，這極大地影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（2）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈過(guò)于集中。目前，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)往往由政府、企業(yè)和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。然而，政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)集中模式尚未建立和完善工作聯(lián)系、跟蹤調(diào)整的協(xié)調(diào)機(jī)制，導(dǎo)致信息共享機(jī)制建設(shè)不完善，商業(yè)銀行難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求變化的全過(guò)程服務(wù)和協(xié)調(diào)對(duì)接，導(dǎo)致金融需求及時(shí)管理不足。
此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的農(nóng)產(chǎn)品銷售往往是基于統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行銷售和運(yùn)營(yíng)，但集中平臺(tái)的建立和運(yùn)營(yíng)需要大量的資本和技術(shù)投資。平臺(tái)匹配和搭橋的過(guò)程將對(duì)雙方產(chǎn)生一定的交易成本，效率相對(duì)較低。
（3）缺乏農(nóng)村金融信用體系。目前，農(nóng)村居民信用調(diào)查體系不完善，金融機(jī)構(gòu)難以獲得農(nóng)村客戶信用評(píng)級(jí)所需的跨區(qū)域信用信息，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行信用支持的難度，在一定程度上阻礙了包容性金融的深化。一些農(nóng)村振興計(jì)劃專注于產(chǎn)業(yè)振興，但很少考慮農(nóng)村金融體系的建設(shè)，使農(nóng)民難以獲得貸款，無(wú)法購(gòu)買設(shè)施、設(shè)備等生產(chǎn)工具，陷入無(wú)法貸款-無(wú)法生產(chǎn)-更不可能貸款的惡性循環(huán)。這些農(nóng)民很難獲得信用增強(qiáng)，這與農(nóng)村振興的民生觀念背道而馳。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村振興
面對(duì)農(nóng)村振興中存在的各種痛點(diǎn)，2021年中央一號(hào)文件《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》提出，把全面推進(jìn)農(nóng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的重大任務(wù)，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化
在全面推進(jìn)農(nóng)村振興的關(guān)鍵時(shí)刻，以區(qū)塊鏈為代表的信息技術(shù)和應(yīng)用改革可以幫助商業(yè)銀行緩解農(nóng)村振興中的一些痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈作為一種新的信息技術(shù)，實(shí)際上是一個(gè)分散的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)。每個(gè)參與者都被稱為節(jié)點(diǎn)，它會(huì)根據(jù)交易情況自動(dòng)記錄和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)信息，這將共同形成一個(gè)完整和連續(xù)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有以下特點(diǎn)：
（1）分布式分散化。由于每個(gè)節(jié)點(diǎn)共同記錄交易信息，并將信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在云中，任何節(jié)點(diǎn)都可以成為中心，系統(tǒng)可以在不依賴中心的情況下實(shí)現(xiàn)自我管理。鏈上的信息由多方記錄和維護(hù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式記錄、存儲(chǔ)和更新。
（2）數(shù)據(jù)公開(kāi)、透明、可追溯。在流通過(guò)程中，區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)將在通過(guò)的區(qū)塊上加蓋時(shí)間戳，以確保商品信息的可追溯性。只要每個(gè)人都能根據(jù)時(shí)間戳清楚數(shù)據(jù)流程；區(qū)塊鏈有一個(gè)共識(shí)機(jī)制。一旦數(shù)據(jù)被寫入，所有相關(guān)節(jié)點(diǎn)將共同確定記錄是否準(zhǔn)確。
（3）智能合同。區(qū)塊鏈中的智能合同是一種自動(dòng)執(zhí)行協(xié)議，存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈中，并使用預(yù)設(shè)代碼強(qiáng)制執(zhí)行。由于區(qū)塊鏈上的所有信息都是開(kāi)放和透明的，合同可以根據(jù)對(duì)方的信息自動(dòng)匹配。
目前，為了解決上述三個(gè)農(nóng)村振興痛點(diǎn)，提高產(chǎn)品可識(shí)別性，緩解信息不對(duì)稱和供應(yīng)鏈過(guò)度集中，提高農(nóng)村振興參與者效率，建立農(nóng)村信用體系，建立農(nóng)村振興生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)，國(guó)內(nèi)外許多企業(yè)開(kāi)始嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，區(qū)塊鏈分布式、分散、可追溯性三個(gè)特點(diǎn)實(shí)際應(yīng)用于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、供應(yīng)和銷售過(guò)程，試圖解決痛點(diǎn)。
雖然這些嘗試大多是由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起的，但它們也積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)，幫助商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈振興農(nóng)村。國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈農(nóng)業(yè)援助現(xiàn)狀如下表所示。
可以看出，國(guó)內(nèi)外公司利用區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于生產(chǎn)、供需跟蹤、交易匹配、農(nóng)民信用體系建設(shè)和財(cái)政支持，在一定程度上緩解了農(nóng)村振興的三個(gè)痛點(diǎn)：

一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供需信息不對(duì)稱。螞蟻金服、沃爾瑪?shù)裙静捎迷谵r(nóng)產(chǎn)品行業(yè)生產(chǎn)、供銷各環(huán)節(jié)加蓋時(shí)間戳的方法，保證商品信息的可追溯性，讓供需雙方一目了然。
二是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈過(guò)于集中。倉(cāng)舟科技Chain Chat在農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目中，一旦農(nóng)產(chǎn)品上鏈，就會(huì)在鏈上留下大量的商品相關(guān)信息，從而緩解集中問(wèn)題，避免信息過(guò)于集中。
三是農(nóng)村金融信用體系建設(shè)。根據(jù)區(qū)塊鏈上的這些信息，螞蟻金融和微中銀行將農(nóng)民信用與自己的信用體系相連，為他們的信用定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制提供了依據(jù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈的展望
雖然區(qū)塊鏈在農(nóng)村振興中具有廣闊的應(yīng)用前景和無(wú)限的潛力，但目前的實(shí)際應(yīng)用主要由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很少參與區(qū)塊鏈項(xiàng)目。只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行與螞蟻金融服務(wù)的螞蟻鏈項(xiàng)目合作，雙方協(xié)商共同推進(jìn)農(nóng)民信用體系建設(shè)。據(jù)螞蟻金融服務(wù)公司稱，2020年，螞蟻鏈的農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)了12倍以上，其中農(nóng)產(chǎn)品可追溯性同比增長(zhǎng)近7倍，發(fā)展趨勢(shì)良好。
雖然互聯(lián)網(wǎng)公司區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行具有一定的參考意義，但由于業(yè)務(wù)范圍、企業(yè)性質(zhì)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異，商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用將不同于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。鑒于此，本文建議從技術(shù)和戰(zhàn)略兩個(gè)方面共同推廣區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。
（一）技術(shù)層面
商業(yè)銀行應(yīng)首先引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，緩解農(nóng)村振興的痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性，緩解信息過(guò)度集中，智能合同匹配，建設(shè)農(nóng)村金融信用體系。
1.實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。商業(yè)銀行利用數(shù)據(jù)的可追溯性可以大大降低欺詐的可能性，確保交易信息的有效性和可靠性，滿足商業(yè)銀行對(duì)信息的合規(guī)要求。通過(guò)數(shù)據(jù)的透明度和可追溯性，信息對(duì)所有人開(kāi)放，可以大大緩解信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)。
同時(shí)，由于生產(chǎn)信息完全透明，消費(fèi)者可以在終端上清楚地查詢生產(chǎn)和銷售的每個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品的任何細(xì)節(jié)都隱藏，從而增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信心。一旦每個(gè)過(guò)程都清楚地顯示在鏈上，它也方便客戶和消費(fèi)者進(jìn)行監(jiān)督和管理。
2.緩解信息過(guò)于集中。商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈將信息從政府和平臺(tái)轉(zhuǎn)移到整個(gè)鏈的參與者，提高各方的信息收集效率，降低交易成本，節(jié)約人力資源。同時(shí)，對(duì)于系統(tǒng)安全要求較高的銀行，緩解信息過(guò)于集中也可以確保中心節(jié)點(diǎn)故障不會(huì)危及整體，大大降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
3. 智能合同匹配。由于信息存在于區(qū)塊鏈的每個(gè)節(jié)點(diǎn)，銀行可以通過(guò)結(jié)合市場(chǎng)、政策和其他數(shù)據(jù)獲得不同市場(chǎng)對(duì)不同商品的需求信息。商業(yè)銀行可以完成信息對(duì)接，將全國(guó)各地的所有生產(chǎn)信息與銷售訂單相結(jié)合，最終形成物流路徑調(diào)度信息，到達(dá)需要商品的人。商業(yè)銀行成為數(shù)據(jù)信息的匹配方，將大大降低交易環(huán)節(jié)的人力物力資本消耗。
4.建立農(nóng)村金融信用體系。一旦農(nóng)民鏈接到生產(chǎn)、供應(yīng)和銷售環(huán)節(jié)的信息，他們的水產(chǎn)養(yǎng)殖資產(chǎn)就會(huì)自動(dòng)存儲(chǔ)在鏈中。因此，商業(yè)銀行可以根據(jù)區(qū)塊鏈上的資產(chǎn)信息建立農(nóng)村金融信用體系。這將極大地促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)民資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，大大緩解農(nóng)民貸款困難、信用調(diào)查困難的問(wèn)題，大大降低農(nóng)民商業(yè)銀行貸款的門檻，大大降低獲取生產(chǎn)資金的難度。
(二)戰(zhàn)略層面
商業(yè)銀行在重視區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的同時(shí)，也應(yīng)在戰(zhàn)略層面明確建立農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的意識(shí)。從探索區(qū)塊鏈幫助農(nóng)村振興可以看出，區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用中最關(guān)鍵的問(wèn)題不是技術(shù)不成熟，而是缺乏戰(zhàn)略意識(shí)，技術(shù)應(yīng)用往往只停留在農(nóng)村振興的單一過(guò)程中，導(dǎo)致區(qū)塊鏈應(yīng)用不整合成一套完整的區(qū)塊鏈生態(tài)閉環(huán)，難以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，呈現(xiàn)各自的戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)果，自然驅(qū)動(dòng)效果有限。這反映了農(nóng)村振興不僅是一個(gè)單一的工業(yè)振興和金融問(wèn)題，也是一個(gè)缺乏工業(yè)和金融整合的生態(tài)系統(tǒng)。
商業(yè)銀行作為全社會(huì)信貸創(chuàng)造和分配資金、提供金融服務(wù)的核心，自然具有建立農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)、連接政府、企業(yè)和農(nóng)民的能力的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)中的應(yīng)用也必須從整體戰(zhàn)略的角度出發(fā)，而不僅限于一個(gè)單一的環(huán)節(jié)，努力建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新農(nóng)村振興平臺(tái)，致力于建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興和金融生態(tài)系統(tǒng)，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供完整的范式。
利用區(qū)塊鏈技術(shù)，平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)交易智能匹配、物流倉(cāng)儲(chǔ)信息可追溯性、農(nóng)民信用管理、后續(xù)金融服務(wù)，整合農(nóng)村振興商業(yè)流、物流、信息流、資本流，形成核心功能圈，最終構(gòu)建跨境、授權(quán)、共生、協(xié)調(diào)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生態(tài)，讓商業(yè)銀行幫助農(nóng)村振興完成單點(diǎn)指導(dǎo)，到整個(gè)生態(tài)鏈?zhǔn)跈?quán)轉(zhuǎn)型。隨著區(qū)塊鏈對(duì)農(nóng)村振興的不斷授權(quán)，商業(yè)銀行可以繼續(xù)幫助農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展，這不僅是商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的應(yīng)有意義。
隨著2020年扶貧任務(wù)的圓滿結(jié)束，鞏固扶貧成果的農(nóng)村振興階段為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展提供了更廣闊的應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)施階段。
作為一家商業(yè)銀行，我們應(yīng)該抓住區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)以區(qū)塊鏈為核心的現(xiàn)代數(shù)字信息技術(shù)與農(nóng)村振興工作的有機(jī)整合，反映大銀行在農(nóng)村振興中的責(zé)任。同時(shí)，服務(wù)于國(guó)家治理體系的數(shù)字化和現(xiàn)代化，對(duì)國(guó)家治理質(zhì)量和治理能力的穩(wěn)定發(fā)揮更大的作用，幫助經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

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