這標(biāo)志著數(shù)字人民幣在現(xiàn)實(shí)生活中離我們又近了一步，那數(shù)字人民幣將如何改變我們的生活呢？就此，中國(guó)銀行研究院發(fā)布經(jīng)濟(jì)金融解讀文章，主要觀點(diǎn)如下：

一、數(shù)字人民幣將更加便利人們的日常生活

打破零售場(chǎng)景的交易壁壘，交易更便捷 因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)，第三方支付機(jī)構(gòu)彼此之間設(shè)置了交易壁壘，增加了用戶(hù)額外的支付成本和使用負(fù)擔(dān)，同時(shí)還分割了零售市場(chǎng)，產(chǎn)生價(jià)格扭曲。在某第三方支付機(jī)構(gòu)的支付生態(tài)中，由于交易壁壘，包含商家有限，市場(chǎng)由之前的“地理分割”演化為“社區(qū)分割”（即商家只有加入第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的“社區(qū)”才能被消費(fèi)者看到），消費(fèi)者無(wú)法充分享受線上電子支付帶來(lái)的便利和實(shí)惠。

同時(shí)，現(xiàn)有電子支付生態(tài)中，系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算出消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)偏好，有針對(duì)性地推薦商品，推薦的商品是否實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者福利最大化，在市場(chǎng)分割的情況下是一個(gè)問(wèn)題。

數(shù)字人民幣因?yàn)槠浞ǘㄘ泿艧o(wú)限法償能力的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)人為設(shè)立交易壁壘鞏固優(yōu)勢(shì)。競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加公開(kāi)，消費(fèi)者對(duì)于商品“用腳投票”的選擇空間更大。商戶(hù)不需要加盟第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的支付生態(tài)，有助于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更公平。

節(jié)省兌換費(fèi)用，降低資金使用成本 電子支付的發(fā)展便利了人們的生活?，F(xiàn)階段從第三方支付機(jī)構(gòu)兌回商業(yè)銀行賬戶(hù)體系需要繳納手續(xù)費(fèi)，這給消費(fèi)者，尤其是個(gè)體工商戶(hù)帶來(lái)了額外成本。數(shù)字人民幣定位M0，是法定貨幣，屬于公共物品。數(shù)字人民幣體系將成為一套惠及公眾的免費(fèi)價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施。個(gè)人兌出、兌回?cái)?shù)字人民幣，商業(yè)銀行將不會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，從兩方面提高數(shù)字人民幣使用者的福利：一方面，降低全社會(huì)的資金使用成本；另一方面，減輕現(xiàn)有電子錢(qián)包中的資金沉淀現(xiàn)象（人們可以無(wú)成本地將暫時(shí)不需要的數(shù)字人民幣兌回到商業(yè)銀行賬戶(hù)體系），消費(fèi)者和個(gè)體工商戶(hù)配置自己的資金有更多的選擇。

偏遠(yuǎn)地區(qū)消費(fèi)者將享受到電子化支付的便利 相較大城市，偏遠(yuǎn)地區(qū)零售支付場(chǎng)景不夠豐富，現(xiàn)階段消費(fèi)者仍以現(xiàn)金交易為主，假幣現(xiàn)象偶有發(fā)生，威脅現(xiàn)金使用安全。由于交通不便，銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少、覆蓋率低，紙幣破損后難以及時(shí)更新，影響現(xiàn)金使用，還可能受到因?yàn)榧垘牌茡p造成不必要的損失。

數(shù)字人民幣克服了交易出現(xiàn)假鈔、物理形態(tài)容易破損的問(wèn)題。同時(shí)，借助數(shù)字化技術(shù)，使得偏遠(yuǎn)地區(qū)消費(fèi)者更容易獲得金融服務(wù)。數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)后，商業(yè)銀行可利用線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行數(shù)字人民幣推廣，逐步搭建數(shù)字人民幣零售支付場(chǎng)景和生態(tài)，幫助人們享受數(shù)字化成果。綜上，對(duì)于偏遠(yuǎn)地位的消費(fèi)者，數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)將帶來(lái)更高的邊際效益提升。

數(shù)字人民幣也將便利老人等不習(xí)慣電子支付的人群 目前，仍有部分群體，例如老年人，不習(xí)慣使用手機(jī)進(jìn)行支付，在使用現(xiàn)金支付的過(guò)程中，面臨收到假幣、找零出錯(cuò)等風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字人民幣場(chǎng)景中，發(fā)揮數(shù)字人民幣可以通過(guò)穿戴式智能設(shè)備攜帶的特征，在某智能設(shè)備中（例如，智能手環(huán)）存入小額的數(shù)字人民幣，以便老人日常使用。

二、數(shù)字人民幣生態(tài)下，個(gè)人隱私將得到更好保護(hù)

在以第三方支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的電子支付生態(tài)環(huán)境中，各種金融科技公司對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行搜集、整理、使用，客戶(hù)隱私保護(hù)一直是行業(yè)的痛點(diǎn)，僅靠行業(yè)自律很難實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的有效約束。

中國(guó)人民銀行擁有并管理數(shù)字人民幣所產(chǎn)生的全流程數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行也將擁有數(shù)據(jù)的使用權(quán)。商業(yè)銀行有以《商業(yè)銀行法》為代表的完備法律體系進(jìn)行制約，可以通過(guò)對(duì)現(xiàn)有條款修訂實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣下個(gè)人信息保護(hù)條款的完善，速度

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