隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)的價值被不斷挖掘，“數(shù)據(jù)即資產(chǎn)”的觀念已深入人心。在征信領(lǐng)域中，輕量且必要的征信數(shù)據(jù)采集在一定程度上保證了數(shù)據(jù)安全性，也有助于在各數(shù)據(jù)主體間取得共識。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)被成熟廣泛的運用于各大領(lǐng)域，但在征信領(lǐng)域尚處于探索階段。對于市場化征信機(jī)構(gòu)，由于缺乏強(qiáng)力行政力量推動和足夠?qū)r條件交換，各放貸機(jī)構(gòu)亦對數(shù)據(jù)共享存在很多顧慮，導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集推進(jìn)緩慢。實際上，征信機(jī)構(gòu)“采數(shù)”的最終目的是為了合法合規(guī)便捷的“用數(shù)”，因此可以嘗試通過區(qū)塊鏈等技術(shù)達(dá)到不“采數(shù)”而“用數(shù)”的目的。

為此，本文對當(dāng)前“用數(shù)”的技術(shù)方案進(jìn)行了總結(jié)和研究，嘗試應(yīng)用區(qū)塊鏈、安全多方計算技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)間的輕量數(shù)據(jù)共享方式進(jìn)行探索。

市場背景 流量創(chuàng)造營收是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的共識，各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過各種手段來吸引客戶增加流量。授信額度高、業(yè)務(wù)審批快是金融機(jī)構(gòu)用來吸引客戶的重要手段，注冊到提現(xiàn)全流程都在極短的時間內(nèi)完成。然而在這種模式下業(yè)務(wù)風(fēng)險也愈發(fā)突出。一是對客戶數(shù)據(jù)的重度依賴，互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)無法在短時間內(nèi)獲知客戶的真實意愿、真實負(fù)債，導(dǎo)致頻頻超額授信等問題。二是網(wǎng)絡(luò)金融詐騙成本低，詐騙團(tuán)伙通過包裝，繞過銀行風(fēng)控體系，以較小的成本打造虛假用戶畫像，做到以小博大。

痛點分析 就金融機(jī)構(gòu)而言，審貸時最希望能了解到客戶全面的畫像，如資產(chǎn)負(fù)債情況、申請貸款行為等信息。其主要從以下兩個途徑獲得上述用戶信息。

1.第三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商 金融機(jī)構(gòu)獲取第三方數(shù)據(jù)最常見的途徑是直接從數(shù)據(jù)供應(yīng)商采購，其中申請貸款的數(shù)據(jù)主要在集中在征信中心和第三方機(jī)構(gòu)，但在數(shù)據(jù)質(zhì)量上均存在一些問題。征信中心多頭數(shù)據(jù)更新時間慢，而80%的金融欺詐往往會在1小時內(nèi)完成。第三方機(jī)構(gòu)的多頭數(shù)據(jù)則面臨數(shù)據(jù)來源存疑、機(jī)構(gòu)資質(zhì)合規(guī)性等問題。數(shù)據(jù)質(zhì)量的問題導(dǎo)致了此類產(chǎn)品的風(fēng)控效果同樣不甚理想。

2.行業(yè)聯(lián)盟共享 為解決上述的問題，某些銀行通過行業(yè)聯(lián)盟方案防控風(fēng)險，由于商業(yè)模式未達(dá)成一致、數(shù)據(jù)安全及合規(guī)問題和共享標(biāo)準(zhǔn)不一，持續(xù)較短時間后便無法繼續(xù)。

安全多方計算數(shù)據(jù)共享方案 針對上述痛點，我們從數(shù)據(jù)共享機(jī)制和利益分配模式上進(jìn)行大量的思考和探索，提出一種通過安全多方計算解決數(shù)據(jù)共享問題，以及通過區(qū)塊鏈解決利益分配機(jī)制問題的數(shù)據(jù)共享方案。具體如下：

1.技術(shù)簡介 安全多方計算（Secure Muti-party Computation，簡稱MPC），允許多個數(shù)據(jù)所有者在互

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