張連起，是CCG特邀高級研究員，財(cái)政部會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)戰(zhàn)略委員會(huì)委員，中國稅務(wù)學(xué)會(huì)副會(huì)長。在"十四五"規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中，提出了"穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)"，顯示了對數(shù)字人民幣的積極審慎態(tài)度。這是因?yàn)槲覈嫶蟮南M(fèi)市場和豐富的消費(fèi)場景為數(shù)字人民幣的推進(jìn)提供了重要支撐。

數(shù)字貨幣意味著更便捷、高效、低成本的支付選擇。通過試點(diǎn)來看，使用數(shù)字人民幣時(shí)無需支付任何服務(wù)和手續(xù)費(fèi)用，也無需綁定銀行卡。而且在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，仍然可以正常使用。數(shù)字人民幣支持多種離線支付方式，可以通過手機(jī)、智能卡甚至可穿戴設(shè)備與App互連，適用于線下消費(fèi)和線上購物。從"掃一掃"到"碰一碰"，數(shù)字人民幣提高了支付的便捷程度，尤其對于不擅長使用互聯(lián)網(wǎng)的老年人來說更加友好。數(shù)字人民幣有助于增強(qiáng)金融服務(wù)的普惠性和包容性。即使在一些農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)山區(qū)，即使沒有銀行賬戶，群眾也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)。

除了更便捷的使用方式外，數(shù)字人民幣在反洗錢和反恐怖融資等領(lǐng)域也具有重要意義。不同于完全匿名的現(xiàn)金和與實(shí)名銀行賬戶綁定的傳統(tǒng)移動(dòng)支付，數(shù)字人民幣實(shí)行可控匿名，即"小額匿名、大額可溯"，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)行匿名。這既有利于保護(hù)用戶隱私，也便于對電信詐騙、洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為進(jìn)行監(jiān)測和追蹤，進(jìn)而維護(hù)金融安全，更好地保障人民群眾的合法權(quán)益。此外，數(shù)字人民幣在跨境貿(mào)易和跨境結(jié)算方面也擁有巨大潛力，能夠?yàn)樘嵘嗣駧诺膰H地位、推動(dòng)人民幣國際化提供助力。

對于普通用戶來說，最關(guān)心的問題是使用數(shù)字人民幣對自己有什么好處。數(shù)字人民幣是真正的"錢"，而支付寶和微信只是"錢包"，因?yàn)樗鼈冃枰壎ㄣy行賬號。在某些場所，商家可能會(huì)拒絕支付寶和微信支付，但任何商家都無法拒絕使用數(shù)字人民幣。使用微信和支付寶支付需要連接網(wǎng)絡(luò)，而數(shù)字人民幣不需要，兩部手機(jī)通過"碰一碰"就可以在離線狀態(tài)下完成支付?？梢钥闯?，數(shù)字人民幣具有全面優(yōu)越性相對于現(xiàn)有的第三方支付方式。數(shù)字人民幣的主要使用載體是智能手機(jī)。我國智能手機(jī)的普及率大約在60%左右，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的智能手機(jī)普及率較低。即使在一些大中城市，許多老年人也不會(huì)使用復(fù)雜的智能手機(jī)，因此數(shù)字人民幣很難完全取代現(xiàn)金。目前試點(diǎn)的數(shù)字錢包有軟件錢包和硬件錢包兩種形式。軟件錢包是指手機(jī)App，而硬件錢包可以將數(shù)字人民幣存儲(chǔ)在智能卡上，這意味著不需要手機(jī)也可以使用數(shù)字人民幣。但即使是硬件錢包，對許多老年人來說也很復(fù)雜，很難完全替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金

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