“區(qū)塊鏈”成為熱詞。近年來(lái)，比特幣等數(shù)字貨幣受到資本追逐，作為其底層技術(shù)的區(qū)塊鏈也逐漸走入大眾視野?！皡^(qū)塊鏈+金融”，會(huì)給金融帶來(lái)怎樣的變化？
實(shí)際上，區(qū)塊鏈技術(shù)與金融的結(jié)合并非偶然。簡(jiǎn)單來(lái)說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫(kù)，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可追溯等特點(diǎn)。金融是基于信任的合作，區(qū)塊鏈的這些特點(diǎn)為創(chuàng)造信任奠定了基礎(chǔ)。在解決信用風(fēng)險(xiǎn)大、資金運(yùn)用效率低、支付處理成本高等金融領(lǐng)域難題上，區(qū)塊鏈技術(shù)具有重要意義。
從現(xiàn)實(shí)來(lái)說，比特幣不等于區(qū)塊鏈，數(shù)字貨幣只是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用之一。在供應(yīng)鏈金融、支付清算、貿(mào)易金融、金融交易等領(lǐng)域，“區(qū)塊鏈+”擁有豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和想象空間。
銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈的五大領(lǐng)域
1、清算結(jié)算
它不是銀行業(yè)最吸引人的領(lǐng)域，但記錄貸款和證券的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)卻動(dòng)輒牽涉數(shù)十億美元的資金。
審計(jì)巨頭埃森哲預(yù)估，全球最大的投資銀行可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高結(jié)算和清算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問公司負(fù)責(zé)人理查德·蘭恩（Richard Lumb）表示：“清算所是區(qū)塊鏈?zhǔn)讉€(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，如德國(guó)證券交易所、澳大利亞證券交易所和存款信托與結(jié)算公司（DTCC）?！彼a(bǔ)充說：“今天，清算結(jié)算通過無(wú)數(shù)的信息和手動(dòng)的和解來(lái)管理。區(qū)塊鏈提供了一個(gè)巨大的機(jī)遇，可以對(duì)該行業(yè)進(jìn)行深入的重組?！?br>2、付款
世界各國(guó)的央行正在探索將部分支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，甚至利用它來(lái)推出數(shù)字貨幣。這在一定程度上是對(duì)比特幣等加密貨幣可能對(duì)法幣體系造成的挑戰(zhàn)的回應(yīng)。這也突顯出，各國(guó)央行行長(zhǎng)們正逐漸意識(shí)到區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)支付系統(tǒng)的潛在益處。
埃森哲的西蒙·懷特豪斯（Simon Whitehouse）說：“市場(chǎng)參與者都在觀望，測(cè)試和等待第一個(gè)使用它的人”。他也提到，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付基礎(chǔ)設(shè)施，需要足夠多的市場(chǎng)參與者反復(fù)測(cè)試，使其真正變得具有市場(chǎng)價(jià)值，是一件非常復(fù)雜的事情。
3、貿(mào)易融資
貿(mào)易融資仍然主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)顯著的解決方案，特別是可以滿足眾多相關(guān)方需要訪問相同的信息。
R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟負(fù)責(zé)人Charley Cooper說：“貿(mào)易融資是區(qū)塊鏈技術(shù)的最具特點(diǎn)的領(lǐng)域，依賴傳真的傳播方式已經(jīng)過時(shí)了”。有幾家初創(chuàng)公司正在努力將提單的流程數(shù)字化，比如以色列的Wave ，馬耳他的EssDocs，以及英國(guó)的Bolero。預(yù)計(jì)，要將整個(gè)貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，還需要5年的時(shí)間，但區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力“真正改變游戲規(guī)則”。
4、身份
對(duì)客戶和交易對(duì)手的核實(shí)對(duì)銀行業(yè)至關(guān)重要。如果沒有這方面的幫助，銀行將很快失去其作為人民資金的可信監(jiān)護(hù)人的角色。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶不是罪犯或非法行為者。
銀行多年來(lái)一直在努力建立一個(gè)共享的數(shù)字實(shí)用程序來(lái)記錄客戶的身份并保持更新，但他們一直沒有找到正確的方案。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密保護(hù)，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認(rèn)為，區(qū)塊鏈可以為身份識(shí)別驗(yàn)證提供完美的解決方案。
區(qū)塊鏈技術(shù)在身份識(shí)別領(lǐng)域潛力巨大。最近，聯(lián)合國(guó)與微軟合作，為沒有身份證的難民等人群提供了區(qū)塊鏈身份系統(tǒng)。雙方稱，“可以很清晰的預(yù)見到，區(qū)塊鏈在KYC/AML領(lǐng)域的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行業(yè)在合規(guī)性成本上的花費(fèi)很高，而且難度很高”。
5、銀團(tuán)貸款
當(dāng)一家美國(guó)公司通過銀團(tuán)貸款籌集資金時(shí)，這筆交易平均需要19天的時(shí)間才能完成。當(dāng)一筆貸款在銀行或借款人之間易手時(shí)，大部分的溝通仍然是通過傳真完成的。瑞士信貸的區(qū)塊鏈主管Emmanuel Aidoo表示：“這是一個(gè)缺乏創(chuàng)新的領(lǐng)域”。
瑞士信貸等19家金融機(jī)構(gòu)成立了一個(gè)聯(lián)盟，與技術(shù)企業(yè)Synaps合作，測(cè)試基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀團(tuán)貸款。
瑞士信貸稱，這是管理貸款生命周期的完美工具，并表示該聯(lián)盟預(yù)計(jì)在未來(lái)一年內(nèi)在區(qū)塊鏈平臺(tái)中完成一至兩筆貸款。其中的關(guān)鍵挑戰(zhàn)是找到一種鏈接區(qū)塊鏈平臺(tái)的獨(dú)特方式，可以在不同系統(tǒng)中快速響應(yīng)。
國(guó)有六大行“觸鏈”
10月18日，國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布第二批區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單，一共有309個(gè)境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務(wù)名稱及備案編號(hào)。兩批備案清單中一共涉及工商銀行、平安銀行、浙商銀行、江蘇銀行、微眾銀行、蘇寧銀行6家銀行，共計(jì)14項(xiàng)區(qū)塊鏈服務(wù)。
據(jù)了解，國(guó)有銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上均有探索，且業(yè)務(wù)種類比較豐富。此外，國(guó)有行區(qū)塊鏈技術(shù)側(cè)重于搭建平臺(tái)，單個(gè)項(xiàng)目的落地則根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)需要做賦能。

場(chǎng)景應(yīng)用頻頻落地
對(duì)于區(qū)塊鏈新技術(shù)的應(yīng)用，股份制銀行項(xiàng)目落地也較頻繁。目前，大部分股份行已經(jīng)涉足區(qū)塊鏈，并且發(fā)力的方向各有不同。
有“零售之王”之稱的招行搭建了“招行直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺(tái)”，是業(yè)內(nèi)首個(gè)實(shí)現(xiàn)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集這三大場(chǎng)景的銀行。
對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的探索，光大銀行早在2017年與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合使用趣鏈科技區(qū)塊鏈平臺(tái)，構(gòu)建了多中心可信POS電子簽購(gòu)單系統(tǒng)。最新消息稱，該行還聯(lián)手螞蟻金服在雄安新區(qū)推出了“雙鏈通”平臺(tái)，該平臺(tái)致力于解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融所面臨的信息不透明、核心企業(yè)信用難以傳導(dǎo)、小微企業(yè)融資難融資貴等問題，提升金融服務(wù)的實(shí)效性、便捷性和可得性，推進(jìn)共建全產(chǎn)業(yè)鏈金融新生態(tài)。
此外，興業(yè)銀行則于2017年對(duì)外公開了首個(gè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的試驗(yàn)項(xiàng)目——區(qū)塊鏈防偽平臺(tái)。浙商銀行則打造了“應(yīng)收款鏈平臺(tái)”，基于浙商鏈融對(duì)區(qū)塊鏈的企業(yè)應(yīng)收款在銀行間市場(chǎng)發(fā)行資產(chǎn)支持中期票據(jù)，幫助企業(yè)解決應(yīng)收賬款盤活問題。
效率和信任“痛點(diǎn)”
當(dāng)商業(yè)銀行紛紛在區(qū)塊鏈技術(shù)上競(jìng)逐時(shí)，區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)上的實(shí)際應(yīng)用被市場(chǎng)所關(guān)注。記者通過采訪了解到，由于在效率上與信任上的提升，區(qū)塊鏈技術(shù)大多運(yùn)用在了清算、跨境貿(mào)易、供應(yīng)鏈、信息識(shí)別和數(shù)字貨幣等方面，不僅能夠幫助銀行增強(qiáng)風(fēng)控能力，還能夠在解決企業(yè)融資難和融資貴上起到助力作用，這也成為了監(jiān)管提倡該項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)重要原因。
江西財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究院副院長(zhǎng)桂荷發(fā)表示，目前來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融方面的應(yīng)用主要是供應(yīng)鏈金融方面，另外在支付結(jié)算領(lǐng)域、扶貧等其他領(lǐng)域也有應(yīng)用?！熬头鲐氼I(lǐng)域來(lái)說，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，繞過很多的中介，把錢直接給到受益人?！?br>“實(shí)際上，銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)并沒有開發(fā)一些底層技術(shù)，而是使用該技術(shù)與應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合，解決行業(yè)痛點(diǎn)?！碧K寧銀行公司部總監(jiān)劉崢告訴記者。
他認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际接涃~的方式，比如說中國(guó)有20家銀行，每一家都把用戶的個(gè)人征信信息記錄在自己的平臺(tái)上，同時(shí)在共享的一個(gè)區(qū)塊鏈條上進(jìn)行記賬，就不存在一家銀行獨(dú)有這樣的數(shù)據(jù)了，而是20家銀行都有一套這樣的數(shù)據(jù)，記載了所有用戶的數(shù)據(jù)信息，每家都有一個(gè)備份，區(qū)塊鏈就是這個(gè)概念。
“很多銀行在內(nèi)部都有一個(gè)獨(dú)立的鏈，但是沒有放開實(shí)現(xiàn)跨鏈。這其中也涉及到一些信息隱私和客戶競(jìng)爭(zhēng)問題?！鼻笆龉ば腥耸糠Q，新技術(shù)的應(yīng)用都有一個(gè)過程，至少現(xiàn)在銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域和探索是越來(lái)越多了。
區(qū)塊鏈金融行業(yè)展望
未來(lái)，區(qū)塊鏈可將現(xiàn)有金融體系的基礎(chǔ)制度和交易規(guī)則固化在底層協(xié)議中，推動(dòng)底層邏輯的標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化、高層業(yè)務(wù)應(yīng)用的分布化，實(shí)現(xiàn)去中心化的價(jià)值安全轉(zhuǎn)移，可大幅降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)復(fù)雜度和管控成本，進(jìn)而有效提升金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率、降低行業(yè)準(zhǔn)入門檻。方式有很多種：
1、金融巨頭紛紛成立區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，探索區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景。
2、與金融科技公司開展深入合作，改進(jìn)內(nèi)部業(yè)務(wù)和流程的“痛點(diǎn)”。銀行與金融科技公司合作方式多樣，包括項(xiàng)目合作、戰(zhàn)略投資和成立合資公司等。
3、組建跨機(jī)構(gòu)和行業(yè)的區(qū)塊鏈大聯(lián)盟，研究制定金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議框架。
雖然區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用前景廣闊，但目前真正落地并產(chǎn)生社會(huì)效益的項(xiàng)目數(shù)量不多，區(qū)塊鏈技術(shù)處在早期發(fā)展階段，仍需理性看待。下一步，要利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式創(chuàng)新，為營(yíng)商環(huán)境優(yōu)化增加動(dòng)力，為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供支撐?！皡^(qū)塊鏈技術(shù)有很大發(fā)展?jié)摿?，未?lái)會(huì)有廣泛應(yīng)用。但對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)說，最重要的是落地，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
武漢三點(diǎn)區(qū)塊鏈
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