隨著新技術(shù)的快速變革與演進，近年來支付行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新，形成現(xiàn)金、銀行卡、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付并存的多樣化支付工具體系。特別是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)的支撐下，數(shù)字支付手段不斷演變，從條形碼、二維碼到刷臉支付，到無感支付、指紋支付，甚至光子支付、聲波支付、虹膜支付等，支付工具發(fā)展日新月異，極大地便利了社會交易和支付結(jié)算需求。

新冠肺炎疫情暴發(fā)以來，隨著數(shù)字浪潮下零售業(yè)和電子商務(wù)的加速轉(zhuǎn)型，全球范圍內(nèi)從現(xiàn)金支付到電子支付的變化更為顯著，數(shù)字支付已成為越來越多消費者默認的支付方式。最新研究顯示，2021年全球支付方式偏好繼續(xù)由現(xiàn)金和信用卡向數(shù)字錢包轉(zhuǎn)移，數(shù)字錢包在2021年占全球電子商務(wù)總交易額的近一半（49%），預(yù)計至2025年，這一主導(dǎo)地位將進一步鞏固。

與此同時，伴隨著社會數(shù)字化變革的快速演進，以及疫情下國際政治經(jīng)濟形勢發(fā)生深刻變化，全球央行數(shù)字貨幣（CBDC）的研發(fā)與應(yīng)用加速。國際清算銀行（BIS）最新調(diào)查顯示，2021年參與調(diào)查的81家央行和貨幣當(dāng)局中，約有90%的機構(gòu)參與了不同形式的央行數(shù)字貨幣研發(fā)與應(yīng)用，達到歷史最高水平。其中，加拿大、法國、俄羅斯等16國央行已經(jīng)進入開發(fā)階段，以中國、新加坡等為代表的14國央行則推出了較為成熟的試點工程。

央行數(shù)字貨幣被認為具有能夠有效提升支付效率、增強金融包容性、增強支付系統(tǒng)穩(wěn)定性等優(yōu)勢，或?qū)⒊蔀閿?shù)字貨幣支付的新基石。中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》給出了研發(fā)數(shù)字人民幣的三個目標：使中央銀行提供給公眾的現(xiàn)金形式多樣化，促進零售支付服務(wù)的公平競爭、效率與安全，改善跨境支付；在移動支付越來越深入地滲透到日常生活與商業(yè)活動之中的情況下，央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)可以幫助貨幣當(dāng)局回收由于現(xiàn)金退出而失去的支付領(lǐng)域；掌握零售支付體系的主動權(quán)，更好地履行保障交易活動順利進行的社會責(zé)任，保護支付者的利益。

中國是全球最早進行央行數(shù)字貨幣研發(fā)的國家之一，在央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域位于世界前列。當(dāng)前，中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字人民幣已在全國多個城市開展大規(guī)模試點，其應(yīng)用場景更覆蓋了教育、醫(yī)療、消費多個領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計，截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開通個人錢包2.61億個，交易金額達875.65億元。從目前試點及測試的結(jié)果來看，數(shù)字人民幣體現(xiàn)出良好的支付職能，并具有促進金融普惠發(fā)展的強大潛力。

對商業(yè)銀行來說，數(shù)字人民幣的推出將對其各個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)產(chǎn)生不同的影響，并帶來新的機遇。比如，創(chuàng)造全新的用戶交互場景和獲客渠道，并使其成為流量入口；在滿足客戶支付、轉(zhuǎn)賬等資金交易和結(jié)算等基本需求的基礎(chǔ)上，逐步為客戶提供數(shù)字資產(chǎn)管理和增值等服務(wù)；為普惠目標人群提供更貼合其需求的便捷金融服務(wù)，降低其使用成本，便利其支付渠道。除零售支付場景外，隨著數(shù)字人民幣的推廣，商業(yè)銀行還可在批發(fā)支付場景和跨境支付場景等方面進行探索，更好地滿足不同群體對數(shù)字人民幣的需要。

實際上，數(shù)字人民幣試點以來，商業(yè)銀行積極在豐富其形態(tài)和擴展運用場景上開展了多樣化的實踐。比如，2021年2月，由銀行研發(fā)的“銅錢”形態(tài)的數(shù)字人民幣硬件錢包在雄安亮相，支持兩個硬件錢包“碰一碰”雙離線支付；在“數(shù)字王府井(600859)冰雪購物節(jié)”北京數(shù)字人民幣試點活動中，參與銀行推出了疊加“健康寶”功能的數(shù)字人民幣“可視卡”和指紋卡硬件錢包。2022年5月，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)優(yōu)勢，深圳福田區(qū)政府聯(lián)合本地銀行在福田區(qū)推進數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺建設(shè)。除了零售支付場景外，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)也進行了創(chuàng)新，2022年4月，幾家銀行聯(lián)合試點了全國首個“數(shù)字人民幣+貸款發(fā)放+保理業(yè)務(wù)”的供應(yīng)鏈金融場景。

央行數(shù)字貨幣研發(fā)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，不僅僅是技術(shù)領(lǐng)域的問題，還涉及到法律法規(guī)、金融穩(wěn)定、貨幣政策、

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